Vous avez du mal à effectuer tous vos paiements mensuels minimums? Vous payez des taux d’intérêt élevés? La consolidation de dettes pourrait être une solution efficace pour rétablir votre situation financière sans avoir recours à la faillite ou la proposition de consommateur.
Selon la banque centrale du Canada, les Canadiens propriétaires avaient retiré 89 milliards de dollars de leurs maisons, dont 49 milliards par le biais de marges de crédit hypothécaire en 2017. Ce chiffre démontre la tendance des ménages à emprunter sur la valeur de leurs maisons. En quoi consiste exactement la consolidation de dettes sur une hypothèque? Quels sont ses avantages, ses contraintes et les conditions pour y accéder?
Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?
La consolidation de dettes est une procédure financière permettant de regrouper toutes vos dettes dans un seul prêt afin d’alléger les paiements mensuels.
Son principe est simple. L’institution financière vous accorde un prêt avec lequel vous remboursez toutes vos dettes à taux d’intérêt élevé (par exemple, prêt personnel à 12% et carte de crédit à 18%). Dans le cas d’une consolidation de dettes, en utilisant la valeur de la propriété, le prêt est transféré sur la nouvelle marge de crédit hypothécaire à un taux beaucoup plus bas, soit le même que celui de son hypothèque (3,5%).
Pourquoi consolider vos dettes au moyen d’un prêt hypothécaire?
Le recours à un prêt de consolidation vous procure plusieurs avantages permettant d’améliorer votre situation financière:
Période de remboursement prolongée
En consolidant vos dettes dans un prêt hypothécaire, vous aurez une période de remboursement plus longue. Ceci vous permet d’alléger la pression de vos obligations financières.
Économie importante sur les frais d’intérêts
La consolidation de dettes vous permet de vous débarrasser des taux d’intérêt élevés. Grâce à cet avantage, vous pourrez réaliser une bonne économie sur les frais d’intérêt. Voici un exemple pratique d’une personne qui a décidé de mettre ses dettes sur son hypothèque.
Tableau 1: Paiements sans consolider les dettes
| Prêt | Taux | Amortissement | Paiement mensuel | Intérêt total payé |
| Hypothèque de maison 250 000 $ | 3,5% | 25 ans | 1251 $ | 124452$ |
| Prêt personnel 20 000 $ | 12% | 5 ans | 445 $ | 6 693$ |
| Carte de crédit 15 000 $ | 18% | Paiement minimal de 3% | 450 $ | 14 698 $ |
| Total | 2146 $ (1) | 145 843 $ | ||
Tableau 2: Paiements en consolidant les dettes
| Prêt | Taux | Amortissement | Paiement mensuel | Intérêt payé |
| 250 000+20 000+15 000= 285 000$ | 3,5% | 25 ans | 1427 $ (2) | 141 876 $ |
L’économie mensuelle réalisée sur les frais d’intérêt est donc de 719 $.
Amélioration de votre dossier de crédit
Avec la consolidation de dettes, vous n’aurez qu’un seul créancier et vous serez plus capables de régler vos paiements dans les délais requis. Ces critères permettent d’augmenter le score de votre cote de crédit ainsi d’améliorer votre dossier de crédit vis-à-vis les prochains prêteurs.
Comment avoir une bonne cote de crédit?
Autres avantages du prêt de consolidation
- Gestion plus facile puisque vous n’avez qu’un seul paiement mensuel
- Possibilité de remboursement plus rapide étant donné que les intérêts sont réduits
- Aucuns frais de paiement anticipé
- L’intérêt payé est uniquement sur les fonds utilisés et non sur votre limite de crédit totale
- Déductions fiscales possibles
- Crédit réutilisable
Facteurs à prendre en compte lors de la consolidation de dettes en prêts hypothécaires
Afin de profiter des avantages de la consolidation de dettes en prêt hypothécaire, vous devez prendre en considération plusieurs facteurs.
L’équité disponible
L’équité disponible ou la valeur nette actuelle de la propriété est un facteur primordial pour refinancer votre prêt hypothécaire. Elle désigne la différence entre 80% de la valeur marchande actuelle de votre propriété et le solde actuel de votre emprunt. L’équité disponible représente les fonds que vous pouvez utiliser pour la consolidation de dettes sur la valeur de votre maison.
Exemple:
- Supposons que vous avez acheté, il y a quelques années, une maison de 200 000 $ avec une mise de fonds de 40 000 $. Depuis, vous avez remboursé 30 000 $ sur votre prêt hypothécaire, qui est maintenant de 130 000 $. Au fil du temps, votre maison a pris de la valeur pour atteindre 240 000 $. Votre équité est donc de 62 000 $ (240 000 $ x 80% – 130 000 $).
Le taux d’intérêt du nouveau prêt hypothécaire
Vous devez savoir si le nouveau taux d’intérêt applicable est intéressant ou non, car c’est le facteur clé qui vous permet de réaliser des économies en consolidant vos dettes. Pour ce faire, vous devez faire les calculs nécessaires à l’aide de votre courtier hypothécaire avant de vous engager dans l’affaire.
La valeur marchande de votre propriété
La valeur marchande de la maison a un grand impact sur l’équité disponible. C’est pourquoi il est judicieux d’entreprendre les aménagements et rénovations nécessaires pour profiter de la hausse des prix des biens immobiliers dans votre quartier. Ça pourrait être coûteux, mais c’est un bon investissement à long terme.
Les pénalités et les frais de refinancement
La mise des dettes sur l’hypothèque implique la résiliation du premier contrat du prêt hypothécaire. Cela peut vous incomber quelques frais de résiliation qui varient d’une banque à une autre. D’autres frais pourraient être appliqués pour constituer le nouveau contrat, tels que les frais administratifs, les frais d’évaluation immobilière, les frais de notaire, etc. Selon la valeur empruntée et votre historique de paiements, certaines banques peuvent assumer ces frais en totalité. N’hésitez pas à en parler avec votre institution financière.
Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire?
Le cosignataire
Supposons que Jean et Hélène soient deux propriétaires d’une maison. Jean ne parvient plus à rembourser le montant minimal mensuel exigé par ses créanciers. Il a procédé à une demande de consolidation de dettes sur le prêt hypothécaire. Pour lui accorder le refinancement, la banque exige qu’Hélène endosse ce prêt en cosignant la demande d’ouverture de marge hypothécaire.
Par conséquent, en cas de de séparation ou si Jean n’est plus capable de rembourser la marge de crédit, la banque pourrait revenir vers Hélène pour rembourser une partie ou la totalité du prêt obtenu par Jean.
Suis-je admissible à un prêt hypothécaire de consolidation de dettes?
Avant d’accorder un prêt hypothécaire de consolidation de dettes, les institutions financières analysent la situation financière du demandeur pour vérifier s’il est en mesure de rembourser aisément le prêt.
Une équité suffisante
Vous devez avoir cumulé un minimum de 20% d’équité sur votre propriété avant d’être éligible à une marge de crédit hypothécaire.
Un revenu stable
Le revenu est un facteur crucial pour contracter tout type de prêt. Il doit être stable et assez suffisant pour rembourser la consolidation de dettes à temps. Le courtier hypothécaire est en mesure de vous informer sur votre capacité d’endettement.
Un ratio d’endettement inférieur à 30% sera avantageux pour contracter le prêt et vous sortir de vos problèmes financiers. Les banques ne prennent pas seulement en compte votre salaire, mais aussi tous les actifs que vous avez comme un appartement ou une auto.
Un bon historique de crédit
Le remboursement des anciens prêts et les paiements sur votre carte de crédit sont des éléments prioritaires aux yeux des créanciers avant de vous accorder un prêt de consolidation de dettes. L’historique de crédit influe également le nouveau taux d’intérêt. Veillez donc à améliorer votre cote de crédit afin d’obtenir un prêt de consolidation à taux avantageux.
Les garanties
Si votre dossier de crédit n’est pas assez bon, vous pouvez contracter un prêt de consolidation à condition de fournir les garanties suivantes:
- Avoir un cosignataire : le cosignataire ou l’endosseur est la personne qui sera tenue de prendre en charge la totalité ou le reste de l’emprunt si vous n’arrivez pas à le rembourser.
- Mettre des actifs en garantie comme une maison ou un véhicule
- Remettre vos cartes de crédit
- Vous engager à ne demander aucun autre prêt
Conseils pour obtenir et rentabiliser votre prêt de consolidation
Pour augmenter vos chances de regrouper toutes vos dettes dans l’hypothèque et tirer profit de cette affaire, vous devez mettre en place une stratégie financière solide, que ce soit avant ou après la contraction du prêt.
Évaluez vos options
Vérifiez tout d’abord si vous avez vraiment besoin de la consolidation de dette hypothécaire. Déterminez si vous pouvez faire quelques économies pour rembourser vos dettes sans mettre votre maison en hypothèque. D’ailleurs, si vous ne parvenez pas à payer le prêt de consolidation, vous risquez de perdre votre maison!
De plus, si vous utilisez votre propriété comme moyen de financement, vous devez savoir que cette ressource est limitée. Par conséquent, vous n’aurez plus accès à cette solution en cas d’un besoin urgent tel que la perte d’emploi ou des soins médicaux onéreux.
Améliorez votre situation financière
Même si ça va retarder l’obtention du prêt de consolidation, essayez de payer vos obligations financières des cartes de crédit et de vos prêts personnels afin d’augmenter vos chances de contracter un prêt à un taux d’intérêt raisonnable.
Faites les bons calculs
Assurez-vous que le refinancement hypothécaire est la solution idéale pour reprendre le contrôle de vos finances à long terme. Il est important d’établir les calculs de rentabilité pour évaluer votre capacité de remboursement compte tenu du prêt et de vos dépenses mensuelles.
Ne vous relâchez pas!
Après avoir consolidé leurs dettes dans un prêt hypothécaire, certaines personnes recommencent à utiliser leurs cartes crédits en croyant que la situation s’est rétablie. Par contre, l’accumulation de dettes sur la carte de crédit en payant une hypothèque pourrait avoir des conséquences sévères.
Consultez un courtier hypothécaire
Grâce à son expertise dans les différents produits de prêts hypothécaires, le courtier hypothécaire est en mesure de vous accompagner tout au long de la démarche de consolidation de dettes. Il sera votre allié pour décrocher un prêt de consolidation à un taux d’intérêt avantageux et pour évaluer la rentabilité du refinancement de votre hypothèque.