Les cartes de crédit sont le moyen le plus populaire d’emprunter de l’argent. Elles sont d’une grande importance pour beaucoup de consommateurs et pour certains d’entre eux, elles représentent leur seule forme de crédit en cas d’urgence. Si vous vous êtes déjà retrouvé à court d’argent pour couvrir vos dépenses et que votre carte de crédit est au maximum, vous savez comment le stress affecte votre vie.
Il est difficile de vous détendre ou de vous concentrer sur quoi que ce soit d’autre tant que vous n’avez pas remboursé la totalité du solde. Comment faire face lorsque nos cartes de crédit sont pleines ? Cet article vous propose des conseils qui vous aideront à vous en sortir avec une carte de crédit dont le solde est au maximum.
Comment fonctionnent les cartes de crédit?
Une carte de crédit est une carte de paiement dont le fonctionnement est différent de celui d’une carte bancaire ou d’une carte de débit. La carte de crédit vous permet d’emprunter de l’argent à court terme et de le rembourser à une date ultérieure. En général, vous pouvez l’utiliser pour répartir vos achats ou pour vous aider à budgétiser vos dépenses.
Afin de rembourser le montant que vous avez emprunté auprès de l’émetteur de carte de crédit , ce dernier vous envoie une facture par mois indiquant tous vos achats et le montant que vous devez. Si vous ne remboursez pas la totalité de votre solde chaque mois au plus tard à la date d’échéance, des frais d’intérêt s’y appliquent. Le taux d’intérêt des cartes de crédit est généralement beaucoup plus élevé que celui des autres prêts.
Lorsque vous demandez une carte de crédit, l‘institution financière émettrice vérifie votre cote de crédit afin de déterminer si vous représentez un bon risque de crédit, c’est-à-dire si vous avez les moyens d’emprunter et de rembourser l’argent sans problèmes. Elle peut vous demander une preuve de vos revenus et examiner vos antécédents en matière de crédit avant d’approuver votre demande. Le montant qu’elle vous accordera ainsi que le taux d’intérêt en cas de paiements tardifs dépendent de ces facteurs.
Une carte de crédit peut également être utilisée pour des avances de fonds. Les avances de fonds sont un moyen d’obtenir de l’argent comptant en utilisant votre carte de crédit dans un guichet automatique. Cependant, il est déconseillé de recourir à ce type d’emprunt sauf en cas d’urgence.
En effet, une avance de fonds peut être un moyen très coûteux d’emprunter de l’argent. Non seulement le taux d’intérêts qui s’applique aux avances de fonds est beaucoup plus élevé que celui qui s’applique à d’autres types de prêts. Mais aussi, il n’y a pas de période de grâce sans intérêt comme pour les achats, c’est-à-dire que vous commencez à payer des intérêts à partir du moment où vous obtenez l’avance de fonds jusqu’à ce qu’elle soit remboursée en totalité.
Les avances de fonds s’accompagnent également de frais qui varient en fonction de l’institution financière émettrice de votre carte – certaines fixent des frais minimums et maximums par transaction, d’autres facturent un pourcentage de ce que vous retirez. Et d’autres appliquent les deux.
Avant de demander une avance de fonds, il vous sera plus bénéfique d’envisager un moyen moins coûteux d’emprunter de l’argent, comme un prêt personnel ou une marge de crédit.
Est-ce que je peux dépasser ma limite de crédit?
L’émetteur de votre carte de crédit fixe une limite de crédit pour chacune de vos cartes. Il s’agit du montant maximum que vous pouvez dépenser à l’aide de votre carte de crédit avant de payer le solde. En général, votre limite de crédit est déterminée par votre revenu et votre ratio d’endettement. Si vous n’avez pas d’historique en matière de crédit ou si vous avez eu des retards de paiements auparavant, l’émetteur vous accordera habituellement une limite de crédit peu élevée. Par la suite, si vous démontrez de bonnes habitudes, vous pouvez demander qu’elle soit augmentée.
Quelle que soit la façon dont elle est déterminée, vous devez veiller à ne jamais dépasser votre limite de crédit, dans la mesure du possible. Si vous dépassez votre limite, vous pouvez devoir payer des frais de dépassement de limite ainsi que vous risquez de détériorer votre cote de crédit.
Si votre solde est souvent aux abords de votre limite, vous pouvez demander à votre institution financière d’augmenter cette dernière. Dans le cas où vous n’y êtes pas admissible, vous pouvez alors demander à votre institution financière d’arrêter toute transaction dépassant la limite.
8 conseils si vos cartes de crédit sont pleines
Si vous avez plusieurs cartes de crédit et que vos soldes sont élevés, il peut être difficile de penser à les rembourser toutes. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des mesures que vous pouvez prendre pour rembourser vos cartes de crédit pleines plus rapidement.
Cessez d’utiliser vos cartes de crédit
La première étape pour reprendre le contrôle de vos finances est d’arrêter d’utiliser vos cartes de crédit. Ce conseil peut sembler évident, mais les gens ont souvent du mal à le suivre. Si vous souhaitez vous débarrasser de vos dettes, essayez de ne pas utiliser vos cartes de crédit et n’utiliser que de l’argent liquide ou des cartes de débit pour vos achats.
Remboursez plus que le minimum requis
Il s’agit d’une étape importante, car elle contribuera à réduire le temps nécessaire au remboursement de vos dettes et le montant des intérêts accumulés au fil du temps. En payant plus que le montant minimum dû chaque mois, vous réduisez le montant total des intérêts facturés sur vos cartes et remboursez votre solde plus rapidement.
Remboursez les cartes de crédit avec le montant le plus élevé
Dans le cas où vous avez plusieurs cartes de crédit, il est conseillé de faire tous vos remboursements minimums, mais appliquez un montant supplémentaire sur celle qui a le taux le plus élevé. Cela vous aidera à réduire vos frais d’intérêt et vous donnera un sentiment d’accomplissement lorsque chaque carte sera remboursée une par une.
Négociez un taux d’intérêts plus bas
L’une des façons les plus efficaces de rembourser vos dettes de carte de crédit est de négocier avec votre émetteur de carte pour obtenir un taux réduit.
Ce dernier peut vous demander de fournir des pièces justificatives, telles que des preuves de revenus avant qu’il n’envisage de réduire votre taux mais si vous avez un bon crédit et que vous payez vos factures à temps, il est très possible qu’il y soit favorable et vous propose une meilleure offre.
Réduisez votre épargne
Il peut sembler contre-intuitif de réduire l’épargne lorsque vous essayez de rembourser des dettes, mais dans le cas de plusieurs cartes de crédit pleines, le taux d’intérêts que vous payez sur vos dettes est probablement plus élevé que le rendement de vos placements.
Dans ce sens, passez en revue chaque poste de votre budget et examinez où vous pouvez économiser de l’argent et ainsi le transférer afin de rembourser vos dettes plus rapidement.
Demandez un prêt de consolidation
Si vous voulez vous débarrasser de toutes vos dettes de carte de crédit en une seule fois et ne voulez pas attendre des mois ou des années jusqu’à ce que chaque carte soit remboursée individuellement, demandez un prêt de consolidation auprès de votre banque ou de votre institution financière.
La consolidation de dette vous permet ainsi de regrouper tous vos soldes en un seul paiement mensuel à un taux d’intérêt bien inférieur à celui de toutes vos cartes de crédit. Toutefois, pour que cette solution fonctionne, vous devez abandonner toutes vos cartes de crédit et éviter de recommencer à vous endetter.
Transférer votre solde sur une autre carte à taux réduit
Si vous avez plusieurs cartes de crédit avec des taux d’intérêt élevés, il est possible que vous puissiez transférer votre solde sur une nouvelle carte à taux réduit. Vous paierez assurément moins de d’intérêts, de plus, plusieurs cartes offrent des périodes de lancement avec un taux annuel de 0% et d’autres avantages.
Toutefois, avant de vous lancer, il est important de vérifier s’il ya des frais de transfert, quel sera le taux après la fin de la promotion etc.
Utilisez la méthode boule de neige
La méthode « boule de neige » consiste à rembourser une carte de crédit à la fois jusqu’à ce qu’il n’y en ait plus, en commençant par votre plus petite dette. Pour ce faire, choisissez votre carte de crédit dont le solde est le plus bas et continuez jusqu’à ce qu’il n’y en ait plus. Cela peut prendre plus de temps que les autres méthodes, mais c’est une grande motivation lorsque vous voyez les progrès que vous faites chaque mois pour vous libérer de vos dettes.
Services de courtier hypothécaire
Si vous souhaitez vous débarrasser de vos dettes de carte de crédit et que vous trouvez ça difficile, nos courtiers hypothécaires sont à votre disposition pour vous aider à trouver des solutions adaptées à votre situation.
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