Pour la plupart des gens en Amérique du Nord, nous commençons à bâtir notre cote de crédit dès l’adolescence, sans forcément savoir ce que cela veut dire. Les emprunts monétaires font partie de la vie de tous les jours, mais leur fonctionnement n’est enseigné dans le détail que sur un pamphlet de produits bancaires. Il n’est pas surprenant que plusieurs personnes se retrouvent avec une cote de crédit déplorable sans savoir qu’ils en sont responsables.
Ce qui est réconfortant c’est de savoir qu’il y a des gestes concrets qui peuvent être posés afin de prendre en main son dossier de crédit. Que vous désiriez ne pas étirer une erreur du passé sur une longue distance, ou que vous veniez tout juste d’obtenir votre première carte de crédit, cet article a pour but d’améliorer votre cote de crédit. Peu importe votre situation financière, savoir bâtir son crédit est essentiel pour assurer votre santé économique.
C’est quoi un bon score de crédit?
Un bon score de crédit se situe entre 670 et 725. Une cote de crédit reflète l’historique de paiement d’une personne qui emprunte et elle est mesurée entre 300 et 900. Plus elle est haute, plus les créanciers vous feront confiance puisque vous remboursez vos dettes.
La cote de crédit moyenne des Québécois est entre 500 et 700. Un bon score de crédit facilite l’acquisition d’une marge de crédit ou d’un prêt personnel et réduit les taux d’intérêt présentés par les institutions financières lors de la demande de prêt ou la demande de crédit. C’est pour cela qu’améliorer votre cote de crédit est un objectif important. Pour prendre connaissance de votre score, vous devez contacter un des bureaux de crédit, c’est-à-dire Equifax ou Transunion.
Il ne faut pas hésiter à consulter sa cote de crédit pour savoir l’état de son dossier de crédit. On entend souvent qu’une simple consultation de son dossier peut avoir des répercussions néfastes sur un score de crédit, mais ce n’est pas le cas.
Combien de temps faut-il pour bâtir son dossier de crédit?
Le temps qu’il faut pour bâtir son dossier de crédit est d’environ 1 an. Cette période de temps démontre votre comportement avec vos obligations financières. Les prêteurs d’argents veulent être capable de mesurer le risque qu’ils prennent, alors un historique de paiement sur 1 an permet de voir si vous remboursez vos dettes.
Si vous tentez de rebâtir votre crédit, cela dépend de la somme totale dans votre historique de crédit non remboursé. Parfois il peut sembler difficile d’améliorer votre crédit, mais ce n’est pas impossible! Les renseignements négatifs dans un dossier de crédit y sont conservés pour une période de 6 ans. Ces renseignements peuvent s’agir des paiements omis envers une dette, les comptes transférés vers une agence de recouvrement et les faillites déclarées.
Ces rayures à votre dossier de crédit, tout dépendant où vous en êtes pour rectifier votre situation financière, sont de mauvaise augure aux créanciers potentiels qui consulteront votre historique de paiement lors d’une demande de prêt ou de crédit. De plus, certaines demandes ont un impact sur votre cote de crédit. Les demandes de carte de crédit, certaines demandes d’emploi et de locations en font partie.
Conseils pour améliorer votre cote de crédit rapidement
Voici quelques conseils pour améliorer votre cote de crédit rapidement:
- Établir un budget
- Faire des paiements complets et assidus
- Conserver et améliorer votre historique de crédit
- Éviter les demandes de financement
- Diversifier vos emprunts
Établir un budget
Dresser un budget est la case de départ pour plusieurs manœuvres financières puisque cet exercice vous permet de prendre en compte votre revenu actuel et vos dépenses fixes sur une période choisie. Établir un budget permet de faire un 360° sur vos finances personnelles, chose qui fait ouvrir les yeux.
Les paiements automatiques que vous déversez mensuellement pourraient comprendre des surprises, vos sorties fréquentes au restaurant vous apparaîtront peut-être excessives de cet angle et cela s’applique pour toutes autres dépenses. C’est pour cette raison qu’établir un budget est la première étape afin de redresser votre dossier de crédit. Un budget réfléchi remplace de mauvaises habitudes avec de bonnes décisions économiques.
Dans votre budget il est important de ne pas seulement observer les sorties et entrées d’argent, il faut aussi prendre en compte que vous devez rembourser vos dettes. Les montants sur vos cartes de crédit, les paiements des prêts personnels et marges de crédit qui vous reste à payer font aussi partie du calcul. En considérant vos dettes, vous saurez lesquelles prioriser tout dépendant de leurs taux d’intérêt ainsi que de leurs dates butoirs.
Faire des paiements complets et assidus
Votre historique de paiement est intrinsèquement relié à votre cote de crédit. Cela dit, pour bâtir son crédit rapidement il faut absolument:
- Effectuez vos paiements à temps et au complet
- Communiquez avec vos créanciers si vous ne croyez pas pouvoir respecter vos engagements financiers
- Ne pas sauter de paiement, même s’il y a désaccord avec la facture
- Respectez votre limite de crédit
Comme vous pouvez le constater, il n’y a pas 4 chemins pour améliorer votre cote de crédit. Si rembourser vos dettes à temps et au complet n’est pas possible, tentez de payer le montant minimum à recouvrir et contactez vos prêteurs. Prenez-vous d’avance pour effectuer vos paiements, de cette manière si vous constatez une erreur sur une dépense ou sur un taux d’intérêt vous pourrez contacter les institutions financières concernées. Un budget permet d’adresser ses paiements récurrents et aide à prévoir les sommes fixes sur de longues périodes.
Conserver et améliorer votre historique de crédit
Votre cote de crédit sera récompensée plus le compte de crédit est ouvert et utilisé longtemps. L’inverse est malheureusement aussi valable; plus récente est votre demande de crédit accordée, plus faible sera votre cote de crédit. Si vous transférez un ancien compte vers un nouveau compte, pour des raisons de recouvrement par exemple, c’est considéré comme du nouveau crédit.
Conservez un ancien compte ouvert, même si vous ne l’utilisez pas. Cet antécédent doit rester actif afin que votre cote de crédit puisse en bénéficier. Assurez-vous, lorsque vous faites votre budget, qu’il n’y a pas de frais reliés au compte en vérifiant votre contrat de crédit pour savoir s’il y en a. Un historique de crédit sur de longues années donne confiance au créancier puisque votre compte n’a jamais eu à être fermé dû à son utilisation.
Éviter les demandes de financement
Demander du crédit afin de réaliser vos projets est normal. Cependant, pour chaque demande de financement, les prêteurs et les institutions financières demandent à un bureau de crédit votre dossier de crédit et cette action est notée. Ces demandes sont aussi connues sous le nom de vérification de crédit. S’il y en a plusieurs consécutives, ceci pourrait signaler aux prêteurs que vous vivez au-dessus de vos moyens et que vous avez besoin d’argent urgent.
Pour éviter de faire peur aux prêteurs, vous devez contrôler vos demandes de financement. Faites une demande de crédit seulement quand c’est essentiel et réduisez le nombre de demandes que vous effectuez. Obtenez les prix de différents prêteurs au cours d’une période de 14 jours pour que ces demandes de crédits soient traitées en tant qu’une seule dans votre dossier de crédit si vous magasinez pour un véhicule ou une hypothèque.
Si vous ne souhaitez pas être à la recherche du meilleur taux d’intérêt, vous pouvez faire confiance à des courtiers en prêt hypothécaire pour trouver la meilleure option pour vous. Cela réduira les chances qu’une demande de prêt endommage votre cote de crédit à long terme puisqu’ils sont des experts en la matière.
Diversifier vos emprunts
Afin de bâtir son crédit rapidement, il est conseillé de diversifier les types d’emprunts pour lesquels vous êtes responsable. Un prêt auto, une carte de crédit ou un prêt hypothécaire sont quelques idées. Il va sans dire que vous devez être en mesure de respecter vos obligations financières si vous allez multiplier vos emprunts. Votre budget devrait indiquer s’il est possible pour vous de faire une telle demande de prêt.
Diversifier vos emprunts montre aux prêteurs et aux institutions financières que vous pouvez jongler plusieurs demandes de crédit simultanément, mais pour que cela ait cet effet, il vous faut un historique de paiement impeccable. Ne vous mettez surtout pas à risque d’endettement en tentant d’améliorer votre cote de crédit.