Devenir propriétaire est un processus long et fastidieux. Avec la recherche d’une bonne propriété, les démarches administratives, le prêt hypothécaire… trouver son futur chez soi peut vite devenir un parcours complexe. Afin de faciliter votre démarche dès le début, il s’avère important de demander une pré-approbation hypothécaire.
La pré-approbation hypothécaire vous permet de concrétiser le projet d’achat de votre propriété en mettant en évidence votre capacité d’emprunt et de remboursement et en déterminant le taux hypothécaire dont vous pouvez bénéficier en fonction de votre situation financière.
En obtenant une pré-approbation pour votre prêt hypothécaire, vous pouvez concrétiser votre budget et même profiter d’un blocage du taux hypothécaire pour éviter les fluctuations du marché.
Qu’est-ce qu’une pré-approbation hypothécaire ?
Une pré-approbation hypothécaire, aussi appelée pré-admissibilité hypothécaire ou pré-autorisation hypothécaire, est un processus qui permet de déterminer votre situation financière par rapport à votre demande de prêt et d’acquérir d’importantes informations relatives à vos recherches immobilières.
Lorsque vous obtenez une pré-approbation pour un prêt hypothécaire, vous connaissez le montant maximal de l’hypothèque que vous pouvez emprunter, le montant de vos paiements hypothécaires mensuels et le taux de votre premier terme hypothécaire. Selon le prêteur, ce dernier peut vous garantir ce taux pour une durée de 60 à 130 jours.
La demande de pré-approbation hypothécaire est gratuite et se déroule en plusieurs étapes. Durant ce processus, l’institution prêteuse ou le courtier hypothécaire examinent vos finances et déterminent vos conditions d’éligibilité. Cela inclut l’ensemble de vos renseignements personnels, documents administratifs et une vérification de votre crédit. La démarche de la pré-approbation hypothécaire ne garantit pas votre approbation pour une hypothèque.
Pourquoi avoir recours à une pré-approbation hypothécaire ?
La préapprobation d’un prêt hypothécaire vous aide à sauver du temps et de l’énergie. Cette pré-qualification vous permet de commencer à magasiner des maisons dans votre gamme de prix, ce qui rend le processus plus rapide. De plus, au moment de faire une offre au vendeur, ce dernier sera rassuré sur vos capacités financières et donc plus susceptible d’accepter votre offre surtout en cas de concurrence où plusieurs propositions ont été déjà faites.
La pré-autorisation hypothécaire vous donne également une idée sur vos versements mensuels, vous permettant ainsi d’établir un budget et de mieux anticiper et gérer vos futures dépenses.
Où obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire ?
Vous pouvez demander une pré-approbation hypothécaire auprès d’une institution prêteuse hypothécaire ou d’un courtier hypothécaire.
Les prêteurs hypothécaires
Les prêteurs hypothécaires constituent les établissements financiers qui vous fournissent directement l’argent de votre achat hypothécaire. Il s’agit de l’ensemble des institutions bancaires, des sociétés de prêts hypothécaires, des caisses populaires, des coopératives de crédit, des sociétés de prêt et de fiducie ou encore des compagnies d’assurance.
Les taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire et modalités d’emprunt changent en fonction de l’établissement de prêt. Il est donc conseillé de consulter plusieurs prêteurs avant de prendre votre décision afin de vous assurer d’obtenir le produit hypothécaire le mieux adapté à vos besoins et votre situation financière.
Il est important de bien lire votre contrat hypothécaire avant sa signature, puisque même s’il est possible de changer de prêteur après la signature du contrat, cela peut tout de même engendrer le paiement d’une pénalité au prêteur appelée la pénalité pour remboursement anticipé.
Les courtiers hypothécaires
Les courtiers hypothécaires, contrairement aux banques et autres institutions financières, ne vous prêtent pas directement d’argent, mais ils travaillent dans votre intérêt afin de vous dénicher le produit hypothécaire qui convient le mieux à vos besoins.
Le courtier hypothécaire exerce un rôle d’intermédiaire afin de vous conseiller et vous guider tout au long de votre démarche. Sa mission est de vous accompagner et de vous aider à négocier les meilleurs taux et conditions hypothécaires auprès des banques et autres institutions financières.
De plus, certains produits hypothécaires sont seulement disponibles à travers un courtier hypothécaire donc en travaillant avec ce dernier, vous êtes sûre d’obtenir un plus grand nombre de choix.
Avec Courtier Hypothécaire Québec, vous bénéficiez d’un service complet et personnalisé tout au long de votre démarche d’achat. Grâce à l’expertise et l’expérience de nos courtiers, vous êtes sûre de dénicher la meilleure offre.
Comment se faire pré-approuver pour un prêt hypothécaire ?
La demande d’une pré-approbation hypothécaire est gratuite et se fait auprès d’une institution financière ou d’un courtier hypothécaire. La personne chargée de votre dossier devra vérifier quelques informations afin de s’assurer que vous répondez aux critères d’éligibilité.
Documentation nécessaire à fournir
Selon le prêteur ou le courtier hypothécaire, les documents à fournir lors d’une demande de pré-approbation hypothécaire peuvent varier. Cependant, certains documents importants restent inchangés et permettent au prêteur de prendre connaissance de vos actifs, vos revenus et votre niveau d’endettement.
Les documents que l’on pourrait vous demander pour l’autorisation hypothécaire sont :
- Une preuve d’identification
- Une preuve de revenu ou d’emploi (fiche de paie, lettre de votre employeur, etc.)
- Historique avec votre employeur si applicable
- Une preuve du montant de la mise de fonds et des frais de clôture (compte bancaire, portefeuille financier, etc.)
- Des renseignements sur les actifs que vous possédez tels qu’une voiture, un bateau, une maison, etc.
- Des renseignements sur vos dettes et obligations financières (soldes de vos cartes ou marges de crédit, pensions pour enfants ou conjoint, prêts étudiants, automobiles ou personnels, etc.)
Étapes du processus de pré-approbation
En général, le processus de la pré-approbation hypothécaire passe par quatre étapes principales :
1.Demande et vérification des documents
La première étape consiste à faire une demande auprès de votre institution financière ou courtier hypothécaire, qui vérifiera que vous remplissez les conditions d’adhésion et vous demandera de fournir les documents nécessaires cités ci-dessus. Le but est d’effectuer une vérification de votre identité et de votre situation financière générale.
2.Vérification de la cote de crédit
Pendant la deuxième étape, le prêteur ou courtier hypothécaire se concentre beaucoup plus sur votre santé financière et cherche à déterminer votre capacité à octroyer un prêt hypothécaire.
Cela commence par une analyse approfondie de votre cote de crédit qui permet au prêteur d’évaluer votre situation financière et le niveau de risque que vous représentez. Généralement, une cote de crédit supérieure à 600 vous permettra d’acquérir un bon prêt hypothécaire avec des conditions avantageuses. Toutefois, si cette dernière est inférieure à 500, vous pourrez faire face à quelques difficultés.
3.Vérification de la mise de fonds
La mise de fonds est la somme en liquide dont vous disposez pour l’achat de votre future propriété. Au Canada, la mise de fonds minimale requise est de 5% du prix d’achat de la maison.
Le prêteur ou courtier hypothécaire veille à ce que vous disposiez d’au moins 20% en mise de fonds pour bénéficier du meilleur prêt hypothécaire et des meilleurs taux. Lorsque le montant de la mise de fonds est inférieur à cela, vous êtes dans l’obligation de vous munir d’une assurance hypothécaire afin de protéger le créancier en cas de défaut de paiement. La mise de fonds affecte considérablement le montant du prêt hypothécaire.
4.Analyse de votre ratio d’endettement
Afin de déterminer votre capacité de paiement, votre prêteur ou courtier hypothécaire se base sur votre ratio d’endettement. Le ratio d’endettement est calculé à partir de vos revenus mensuels, vos dépenses et vos autres dettes actuelles.
Ces derniers utilisent les résultats afin de s’assurer que vous êtes dans la capacité d’effectuer vos paiements hypothécaires mensuels tout en honorant vos autres engagements financiers. De cette façon, lorsque vous obtenez votre pré-approbation hypothécaire, il y a moins de risque que vous fassiez défaut de paiement.
Que faire si votre demande d’hypothèque est refusée ?
Malheureusement, une pré-approbation hypothécaire ne garantit pas l’accord du prêt hypothécaire donc il est possible que le prêteur vous refuse le prêt même en lui présentant votre pré-autorisation hypothécaire. Les raisons de ce refus peuvent être reliées à votre situation financière ou être externes à vous. Par exemple, si la propriété ne répond pas à certaines normes.
Si votre demande d’hypothèque n’est pas approuvée, demandez à votre prêteur les autres possibilités qui s’offrent à vous. Cela peut comprendre la diminution du montant du prêt de l’hypothèque, le versement d’une mise de fonds plus importante, l’augmentation du taux d’intérêt, etc.
Vous pouvez aussi considérer d’être endossé par une autre personne telle qu’un parent ou un ami qui cosigne l’hypothèque avec vous ou alors vous diriger vers une compagnie de fiducie ou un établissement privé qui sont spécialisés dans les prêts hypothécaires pour les gens n’étant pas en mesure d’obtenir un prêt à travers les institutions traditionnelles.
Finalement, il est important de savoir que votre pré-approbation hypothécaire ne signifie pas que vous devez emprunter ou acheter une propriété qui se situe au maximum de votre capacité de prêt. Pensez à emprunter un montant inférieur au prêt maximal afin d’être sûr de respecter votre budget et d’être en capacité de remplir toutes vos obligations financières tout en vivant confortablement.