Ratio d’endettement :
Comprendre et maîtriser votre capacité d’emprunt
Le ratio d’endettement est l’un des principaux indicateurs que les prêteurs utilisent pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire. Si vous envisagez d’acheter une maison, de refinancer votre hypothèque ou de faire une consolidation de dettes, comprendre votre ratio d’endettement est essentiel.
Chez GMOT, nous vous aidons à calculer votre ratio d’endettement et à l’optimiser pour augmenter vos chances d’approbation.
Qu’est-ce que le ratio d’endettement ?
Le ratio d’endettement (aussi appelé taux d’endettement) mesure la proportion de vos revenus qui est consacrée au remboursement de vos dettes. Il permet aux institutions financières de déterminer si vous avez une marge suffisante pour assumer une nouvelle dette, comme un prêt hypothécaire.
Il existe deux types de ratio d’endettement que les prêteurs regardent :
1. Ratio ABD (Amortissement Brut de la Dette)
Ce ratio représente le pourcentage de vos revenus bruts mensuels consacré à vos frais d’habitation, incluant :
- Le paiement hypothécaire
- Les taxes municipales et scolaires
- Les frais de chauffage
- Les frais de condo (le cas échéant)
Seuil recommandé : 32 % ou moins
2. Ratio ATD (Amortissement Total de la Dette)
Ce ratio inclut toutes vos dettes, en plus des frais d’habitation :
- Cartes de crédit
- Prêts auto
- Prêts personnels
- Paiements de meubles ou appareils
- Toute autre obligation mensuelle
Seuil recommandé : 40 à 44 % maximum (selon le prêteur et votre situation financière)
Comment calculer votre ratio d’endettement ?
Voici un exemple simple :
Revenu brut mensuel : 5 000 $
Paiement hypothécaire : 1 200 $
Taxes + chauffage : 400 $
Prêts + autres dettes : 600 $
ABD = (1 200 + 400) / 5 000 = 32 %
ATD = (1 200 + 400 + 600) / 5 000 = 44 %
Dans cet exemple, le ratio ABD est acceptable, mais l’ATD est à la limite maximale. Il serait donc pertinent de revoir certaines dettes avant de présenter une demande.
Pourquoi le ratio d’endettement est si important ?
Votre ratio d’endettement peut :
- Déterminer si vous êtes admissible à une hypothèque
- Influencer le montant maximal que vous pouvez emprunter
- Affecter les conditions de votre prêt (taux d’intérêt, amortissement, etc.)
Un ratio trop élevé peut entraîner un refus de prêt, même si votre cote de crédit est excellente. À l’inverse, un bon ratio peut améliorer vos chances d’approbation et vous permettre d’obtenir de meilleures conditions.
Comment améliorer votre ratio d’endettement ?
Voici quelques stratégies efficaces :
- Rembourser vos dettes à taux élevé (cartes de crédit)
- Consolider vos dettes pour réduire vos paiements mensuels
- Augmenter vos revenus déclarés (revenus de location, emploi supplémentaire)
- Réduire vos dépenses fixes avant de faire une demande
Chez GMOT, nous analysons avec vous votre situation et vous proposons des solutions concrètes pour améliorer votre profil financier.
N’attendez plus et faites une demande hypothécaire!
Faites évaluer votre ratio dès maintenant
Vous vous demandez si votre ratio d’endettement est acceptable pour une hypothèque ? Vous souhaitez savoir combien vous pouvez emprunter ou comment améliorer votre situation avant de faire une demande ?