Compte tenu du resserrement des règles hypothécaires mises en vigueur depuis juin 2021, les ménages au Canada ont de plus en plus recours aux prêts hypothécaires privés. Que ce soit pour acheter une nouvelle propriété, effectuer des travaux de rénovation ou investir dans un projet, les prêteurs hypothécaires privés offrent une alternative plus flexible malgré le taux d’intérêt plus élevé que les prêts hypothécaires traditionnels. Continuez à lire pour mieux comprendre le fonctionnement du prêt hypothécaire privé.
Un prêt hypothécaire privé est un prêt accordé par un individu ou une société de financement autre que les banques et les prêteurs traditionnels. Il s’agit de prêter de l’argent au client en prenant sa propriété comme garantie. C’est une solution de financement qui convient aux personnes qui ne parviennent pas à obtenir un prêt hypothécaire habituel.
Quel type de prêt hypothécaire choisir pour l’achat de votre maison?
La démarche d’obtention d’un prêt hypothécaire privé est souvent similaire à celle du prêt hypothécaire classique:
Les prêteurs privés visent à garantir des services de financement de qualité en proposant divers produits hypothécaires comme les prêts hypothécaires résidentiels et les prêts hypothécaires commerciaux.
Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires privés sont nettement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires traditionnels. Ils varient généralement entre 10 et 18% selon les circonstances du marché financier. Le taux hypothécaire privé dépend également de la source de financement. Par exemple, si l’entreprise de prêts est financée par des investisseurs, elle cherche à augmenter le taux autant que possible pour rentabiliser son activité.
Calcul des intérêts d’un prêt hypothécaire privé
Supposons que le propriétaire a besoin d’emprunter 300 000$ à 10% sur un terme d’une durée de 2 ans.
1. Calcul du paiement mensuel:
10% ÷ 12 = 0,83% (taux d’intérêt mensuel)
0,83% x 300 000$ = 2 490$ (paiement mensuel des intérêts)
2. Calcul du total des intérêts:
2 490$ x 12 x 2 = 59 760$
En plus, vous pouvez vous attendre à des frais de 1 et 3% du montant de votre prêt hypothécaire attachés aux frais de courtage et de dossiers. Ces frais peuvent être ajoutés au montant du prêt hypothécaire. Si les frais s’élèvent à 3% dans notre exemple, le prêt sera de 309 000$.
Les conditions d’approbation du prêt hypothécaire privé sont moins restrictives par rapport aux prêts habituels. Toutefois, les prêteurs privés ont des exigences plus strictes sur certains facteurs compte tenu du risque supplémentaire d’insolvabilité.
C’est le paramètre principal pour approuver un prêt hypothécaire privé. Le prêteur privé évalue rigoureusement la propriété qui doit être en bon état. Il doit s’assurer que son investissement est sécurisé en cas de défaut de remboursement.
On peut distinguer deux types de revenus:
Si vous achetez une nouvelle propriété, le ratio prêt valeur minimum est de 85%. Cela signifie que la mise de fonds doit atteindre 15% pour obtenir l’approbation du prêt. Plus la mise de fonds est élevée, plus vous aurez de chances de contracter le prêt. Un acompte important est considéré par les prêteurs comme bon signe de gestion financière personnelle.
D’ailleurs, personne n’est disposé à perdre une propriété dans laquelle il a énormément investi. Dans le cas du refinancement hypothécaire, le prêteur privé peut vous accorder un ratio prêt valeur maximum à 85%. Par exemple, si votre propriété a une valeur de 500 000$, vous pouvez refinancer jusqu’à 425 000$.
Le prêt hypothécaire privé est fiable et sécuritaire. Les prêts privés sont organisés par la loi et protégés de toutes formes d’extorsion. Vous pouvez demander l’accompagnement d’un notaire pour rédiger un dossier d’emprunt complet, parfaitement sécuritaire et conforme à la législation en vigueur.
Avant de souscrire un contrat de prêt privé, gardez à l’esprit que les prêteurs privés:
Les prêteurs privés sont des individus ou des sociétés qui ont choisi de fructifier leurs capitaux financiers moyennant des frais d’intérêt et des frais de dossiers. Ils peuvent être:
Certains prêteurs privés préfèrent se spécialiser dans une catégorie de prêts:
Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?
Le courtier hypothécaire dispose d’un vaste réseau de prêteurs hypothécaires privés. Après avoir analysé votre demande, il saura vous orienter vers le prêteur privé qui répond à vos besoins. Le courtier hypothécaire négocie avec le prêteur un taux d’intérêt plus avantageux.
Il est conseillé de:
Votre banque refuse votre demande de prêt?
Le processus d’obtention du prêt hypothécaire privé est beaucoup plus rapide que celui du prêt classique. Il peut être accordé après une semaine voire quelques jours après la soumission de la demande.
Si vous avez déjà une hypothèque en cours et que vous voulez utiliser votre équité pour garantir le second emprunt, vous pouvez demander une hypothèque de deuxième rang. La démarche est aussi facile et sécuritaire qui n’aura aucun impact sur le remboursement de votre premier prêt.
Outre l’hypothèque privée, il existe au Canada d’autres types de prêts privés populaires:
Les prêteurs privés proposent un prêt automobile directement au client ou à travers des concessionnaires automobiles auxquels ils sont associés. De nombreux concessionnaires acceptent ce type de financement notamment avec les clients ayant un mauvais dossier de crédit. Le taux d’intérêt et les frais sont toujours élevés.
Malgré les programmes fédéraux et provinciaux de prêts étudiants, certains étudiants ont recours au prêt privé. Certains prêteurs offrent un délai de remboursement après l’obtention du diplôme, d’autres exigent un paiement immédiat.
Le prêt à tempérament est tout type de financement qui est remboursé par des versements réguliers et continus. Le plus souvent, c’est un prêt personnel dont la durée de remboursement ne dépasse pas 5 ans.
Il peut être utilisé pour:
Le courtier hypothécaire est votre meilleur allié pour analyser votre situation financière et trouver le prêteur privé qui vous convient. Notre cabinet de courtage hypothécaire vous accompagne également dans la consolidation de dettes et le refinancement hypothécaire. Grâce à notre expertise dans le marché financier, nous décrochons pour vous les meilleurs taux d’intérêt ainsi que les conditions de remboursement les plus flexibles.
