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Pourquoi opter pour un prêt hypothécaire privé?

Compte tenu du resserrement des règles hypothécaires mises en vigueur depuis juin 2021, les ménages au Canada ont de plus en plus recours aux prêts hypothécaires privés. Que ce soit pour acheter une nouvelle propriété, effectuer des travaux de rénovation ou investir dans un projet, les prêteurs hypothécaires privés offrent une alternative plus flexible malgré le taux d’intérêt plus élevé que les prêts hypothécaires traditionnels. Continuez à lire pour mieux comprendre le fonctionnement du prêt hypothécaire privé.

 

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire privé?

Un prêt hypothécaire privé est un prêt accordé par un individu ou une société de financement autre que les banques et les prêteurs traditionnels. Il s’agit de prêter de l’argent au client en prenant sa propriété comme garantie. C’est une solution de financement qui convient aux personnes qui ne parviennent pas à obtenir un prêt hypothécaire habituel.

 

Pourquoi devriez-vous faire affaire avec un prêteur hypothécaire privé?

  • Vous avez besoin d’acheter une nouvelle maison ou de lancer un projet et les institutions financières habituelles refusent de vous financer;
  • Vous cherchez un financement rapide et vous ne pouvez pas attendre le long processus des prêteurs traditionnels;
  • Vous avez une mauvaise cote de crédit ou vous avez récemment déclaré faillite;
  • Vos revenus ne sont pas réguliers et votre situation financière est instable;
  • Vous avez des revenus non vérifiables qui ne peuvent pas être pris en compte par les prêteurs traditionnels;
  • Vous voulez uniquement obtenir un crédit hypothécaire à court terme;
  • Vous êtes un investisseur immobilier et vous êtes en cours de payer des prêts traditionnels;
  • Certains prêteurs privés offrent:
    • Une demande gratuite sans engagement;
    • Un emprunt sans vérification de crédit;
    • Une durée de remboursement de 12 à 120 mois;

 

Quel type de prêt hypothécaire choisir pour l’achat de votre maison?

 

Comment fonctionne un prêt hypothécaire privé?

La démarche d’obtention d’un prêt hypothécaire privé est souvent similaire à celle du prêt hypothécaire classique:

  • Le prêteur privé étudie votre situation financière et se renseigne sur votre cote de crédit à l’aide d’un bureau de crédit (TransUnion ou Equifax);
  • Il analyse la rentabilité de l’immeuble dans lequel vous souhaitez investir. Il procède ainsi à examiner la fiabilité de votre remboursement, l’équité de la propriété ainsi que le risque de votre projet;
  • Le prêteur privé vérifie les critères d’éligibilité qui peuvent varier d’un créancier hypothécaire à un autre;
  • Des frais de dossier peuvent être demandés;
  • Si votre demande de financement hypothécaire privé est approuvée, vous recevrez une proposition qui comprend tous les éléments relatifs au prêt (taux d’intérêt, durée de remboursement, mensualités à verser, etc.);
  • La demande du prêt privé est simple et peut être rapidement effectuée en ligne.

Les prêteurs privés visent à garantir des services de financement de qualité en proposant divers produits hypothécaires comme les prêts hypothécaires résidentiels et les prêts hypothécaires commerciaux.

 

Quels sont les taux hypothécaires d’un prêt privé?

Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires privés sont nettement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires traditionnels. Ils varient généralement entre 10 et 18% selon les circonstances du marché financier. Le taux hypothécaire privé dépend également de la source de financement. Par exemple, si l’entreprise de prêts est financée par des investisseurs, elle cherche à augmenter le taux autant que possible pour rentabiliser son activité.

Calcul des intérêts d’un prêt hypothécaire privé

Supposons que le propriétaire a besoin d’emprunter 300 000$ à 10% sur un terme d’une durée de 2 ans.

1. Calcul du paiement mensuel:

10% ÷ 12 = 0,83% (taux d’intérêt mensuel)

0,83% x 300 000$ = 2 490$ (paiement mensuel des intérêts)

2. Calcul du total des intérêts:

2 490$ x 12 x 2 = 59 760$

En plus, vous pouvez vous attendre à des frais de 1 et 3% du montant de votre prêt hypothécaire attachés aux frais de courtage et de dossiers. Ces frais peuvent être ajoutés au montant du prêt hypothécaire. Si les frais s’élèvent à 3% dans notre exemple, le prêt sera de 309 000$.

 

Quelles sont les conditions pour être éligible à une hypothèque privée?

Les conditions d’approbation du prêt hypothécaire privé sont moins restrictives par rapport aux prêts habituels. Toutefois, les prêteurs privés ont des exigences plus strictes sur certains facteurs compte tenu du risque supplémentaire d’insolvabilité.

Type et valeur de la propriété

C’est le paramètre principal pour approuver un prêt hypothécaire privé. Le prêteur privé évalue rigoureusement la propriété qui doit être en bon état. Il doit s’assurer que son investissement est sécurisé en cas de défaut de remboursement.

Revenu

On peut distinguer deux types de revenus:

  • Revenu vérifiable: justifié par un avis de cotisation (ADC) et préféré par les prêteurs;
  • Revenu non vérifiable: c’est le cas des travailleurs autonomes et des employés à commission. Le prêteur doit faire une estimation de revenu selon le salaire moyen du secteur d’activité.

Acompte

Si vous achetez une nouvelle propriété, le ratio prêt valeur minimum est de 85%. Cela signifie que la mise de fonds doit atteindre 15% pour obtenir l’approbation du prêt. Plus la mise de fonds est élevée, plus vous aurez de chances de contracter le prêt. Un acompte important est considéré par les prêteurs comme bon signe de gestion financière personnelle.

D’ailleurs, personne n’est disposé à perdre une propriété dans laquelle il a énormément investi. Dans le cas du refinancement hypothécaire, le prêteur privé peut vous accorder un ratio prêt valeur maximum à 85%. Par exemple, si votre propriété a une valeur de 500 000$, vous pouvez refinancer jusqu’à 425 000$.

 

Les prêts privés sont-ils sécuritaires?

Le prêt hypothécaire privé est fiable et sécuritaire. Les prêts privés sont organisés par la loi et protégés de toutes formes d’extorsion. Vous pouvez demander l’accompagnement d’un notaire pour rédiger un dossier d’emprunt complet, parfaitement sécuritaire et conforme à la législation en vigueur.

Avant de souscrire un contrat de prêt privé, gardez à l’esprit que les prêteurs privés:

  • Proposent des taux d’intérêt plus élevés, car ils font face à des risques financiers plus importants;
  • Peuvent facturer des frais supplémentaires (frais de dossiers, frais juridiques, honoraires pour le courtier, etc.);
  • Peuvent saisir votre propriété de manière plus simple et plus rapide que les banques si vous n’effectuez pas les paiements à temps;
  • Proposent souvent des prêts à court terme. Vous devez donc faire attention de ne pas entrer dans un cercle vicieux de prêts à court terme qui engendre des coûts élevés et une situation d’endettement plus compliquée.

 

Comment trouver un prêteur hypothécaire privé?

Qui sont les prêteurs privés?

Les prêteurs privés sont des individus ou des sociétés qui ont choisi de fructifier leurs capitaux financiers moyennant des frais d’intérêt et des frais de dossiers. Ils peuvent être:

  • Des groupes d’investisseurs rassemblés dans des sociétés d’investissement hypothécaire;
  • Des individus ayant cumulé des fonds grâce aux revenus de leurs entreprises, à un héritage ou à une économie personnelle;
  • Des investisseurs immobiliers

Les prêteurs privés d’hypothèques sont-ils spécialisés?

Certains prêteurs privés préfèrent se spécialiser dans une catégorie de prêts:

  • Prêt hypothécaire résidentiel ou commercial: certains prêteurs proposent des prêts pour l’achat de maisons, d’autres se spécialisent dans les prêts pour investisseurs.
  • Renouvellement d’hypothèque: certains prêteurs s’orientent vers le refinancement hypothécaire pour la consolidation de dettes ou l’achat d’une autre propriété.
  • Préférence pour les zones urbaines: certains prêteurs préfèrent les grands centres urbains où la valeur immobilière est plus élevée.

 

Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?

Qui peut vous aider à trouver le meilleur prêteur hypothécaire?

Le courtier hypothécaire dispose d’un vaste réseau de prêteurs hypothécaires privés. Après avoir analysé votre demande, il saura vous orienter vers le prêteur privé qui répond à vos besoins. Le courtier hypothécaire négocie avec le prêteur un taux d’intérêt plus avantageux.

Il est conseillé de:

  • Vérifier les références du prêteur;
  • Consulter les avis en ligne de chaque prestataire;
  • Vous informer sur les conditions et les modalités de l’emprunt;
  • Faire une simulation de calcul;
  • Comparer les offres de chaque prêteur.

 

Votre banque refuse votre demande de prêt?

 

Combien de temps ça prend pour obtenir un prêt hypothécaire privé?

Le processus d’obtention du prêt hypothécaire privé est beaucoup plus rapide que celui du prêt classique. Il peut être accordé après une semaine voire quelques jours après la soumission de la demande.

 

Puis-je être éligible pour une hypothèque privée si j’ai déjà d’autres prêts en cours de remboursement?

Si vous avez déjà une hypothèque en cours et que vous voulez utiliser votre équité pour garantir le second emprunt, vous pouvez demander une hypothèque de deuxième rang. La démarche est aussi facile et sécuritaire qui n’aura aucun impact sur le remboursement de votre premier prêt.

 

Quels sont les autres types de prêts offerts par les prêteurs privés?

Outre l’hypothèque privée, il existe au Canada d’autres types de prêts privés populaires:

Prêts automobiles privés

Les prêteurs privés proposent un prêt automobile directement au client ou à travers des concessionnaires automobiles auxquels ils sont associés. De nombreux concessionnaires acceptent ce type de financement notamment avec les clients ayant un mauvais dossier de crédit. Le taux d’intérêt et les frais sont toujours élevés.

Prêts étudiants privés

Malgré les programmes fédéraux et provinciaux de prêts étudiants, certains étudiants ont recours au prêt privé. Certains prêteurs offrent un délai de remboursement après l’obtention du diplôme, d’autres exigent un paiement immédiat.

Prêt personnel à tempérament

Le prêt à tempérament est tout type de financement qui est remboursé par des versements réguliers et continus. Le plus souvent, c’est un prêt personnel dont la durée de remboursement ne dépasse pas 5 ans.

Il peut être utilisé pour:

  • La consolidation de dettes;
  • La rénovation de domicile;
  • Les dépenses imprévues;
  • L’achat d’une voiture d’occasion;
  • Etc.

 

Services de courtier hypothécaire

Le courtier hypothécaire est votre meilleur allié pour analyser votre situation financière et trouver le prêteur privé qui vous convient. Notre cabinet de courtage hypothécaire vous accompagne également dans la consolidation de dettes et le refinancement hypothécaire. Grâce à notre expertise dans le marché financier, nous décrochons pour vous les meilleurs taux d’intérêt ainsi que les conditions de remboursement les plus flexibles.

 

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Marc-Olivier Tanguay

Diplômé en administration des affaires de l’Université Laval, Marc-Olivier Tanguay possède plusieurs années d’expérience dans le domaine du courtage. C’est donc avec plaisir qu’il met son expertise à votre service pour vous aider à dénicher le meilleur taux hypothécaire possible.

Détenteur d’un permis de l’AMF en matière d’assurance de personnes, il est également en mesure de vous aider à dénicher la meilleure assurance-vie pour vous et vos proches. Dans sa vie personnelle, il se définit comme un véritable passionné de sport, notamment de hockey. Polyvalent et organisé, Marc-Olivier a aussi la chance d’être l’heureux papa d’une petite fille.

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