La déclaration de faillite n’est pas la seule option en cas de surendettement. Vous pouvez restituer votre situation financière grâce à une consolidation de dettes. C’est une solution plus avantageuse qui permet de simplifier vos finances sans avoir un impact sur votre dossier de crédit. Voici ce que vous devez savoir sur le processus de consolidation de dettes.
C’est quoi une consolidation de dettes?
La consolidation de dettes consiste à contracter un prêt auprès d’une institution financière pour le remboursement de vos dettes par un seul versement mensuel. Vous pouvez consolider la plupart de vos dettes non garanties telles que:
- Prêts personnels;
- Créances de marge de crédit;
- Solde de cartes de crédit;
- Prêts de consommation;
- Dettes de services publics;
- Dettes fiscales;
- Arriérés de pension alimentaire pour enfants;
- Etc.
Les prêts hypothécaires ne sont pas inclus dans la consolidation de dettes.
Qui est éligible pour une consolidation de dettes?
Les institutions financières exigent certaines conditions pour approuver la demande de consolidations de dettes.
Cote de crédit supérieure à 700
La cote de crédit est un score qui reflète votre capacité de remboursement en se basant sur l’historique de vos paiements. Elle varie entre 300 et 900 points. Une cote de crédit supérieure à 700 points favorise significativement l’obtention de la consolidation de dettes.
Comment avoir une bonne cote de crédit?
Stabilité d’emploi
Le demandeur de la consolidation doit prouver des revenus suffisants et réguliers. Les employés qui évoluent dans le même emploi pendant une longue durée sont des personnes qui présentent un risque moins élevé aux yeux des créanciers.
Stabilité du lieu de résidence
Garder la même adresse pour longtemps est un facteur rassurant pour les institutions financières. Ainsi, les personnes qui déménagent souvent sont considérées comme des emprunteurs à risque.
Ratio d’endettement acceptable
Le ratio d’endettement est souvent élevé chez les personnes qui n’arrivent pas à payer leurs dettes. Toutefois, il ne doit pas être très élevé pour que l’institution financière accorde le prêt de consolidation, car il y aura des échéances de remboursement à respecter.
Valeur nette
Les institutions financières comparent les actifs du client à ses dettes avant de lui prêter de l’argent. Si la valeur de l’équité dépasse les dettes, les prêteurs seront plus encouragés à accorder le prêt de consolidation, car le client pourra réutiliser son hypothèque pour rembourser ses dettes.
Pourquoi consolider ses dettes?
La consolidation des dettes est une solution financière qui vous permet de payer vos dettes bien que vous soyez dans une situation financière difficile. Grâce à un taux d’intérêt moins élevé et à la combinaison de tous les soldes dus dans un seul paiement mensuel, vous pouvez rétablir vos finances en évitant des mesures plus drastiques comme la faillite personnelle.
La consolidation de dettes est également utile pour rembourser vos dettes en préservant un bon score de crédit. Ceci facilite l’obtention d’un prêt hypothécaire ou un autre crédit à l’avenir. Vous pouvez avoir recours à la consolidation de dettes pour économiser de l’argent en réduisant les taux d’intérêts de vos dettes.
Quels sont les avantages et les inconvénients d’une consolidation de dettes?
Paiement mensuel unique
Gérer de multiples paiements, avoir de nombreuses cartes de crédit et recevoir plusieurs appels de recouvrement représentent un vrai casse-tête pour votre quotidien. Il est facile d’oublier un paiement et de subir par la suite la pénalité de retard. Heureusement, en consolidant vos dettes, vous pourrez plus facilement gérer vos finances.
Taux d’intérêt réduit
Les taux d’intérêt de consolidation sont nettement moins élevés que ceux établis par vos créanciers habituels qui s’élèvent à 19,9% pour les cartes de crédit. Le taux d’intérêt de consolidation de dettes s’établit en fonction du mode de financement choisi:
- Le prêt personnel pour consolidation de dettes;
- La marge de crédit personnelle pour consolidation de dettes;
- La marge de crédit hypothécaire consolidation de dettes.
Pour le prêt personnel, le taux d’intérêt dépend du montant, du terme du prêt et de votre historique de crédit. Les taux d’intérêt de consolidation de dettes varient généralement entre 1,6 et 3%. Ils peuvent atteindre pour les personnes à risque (ayant une mauvaise cote de crédit) 7 à 9% chez les banques et 12 à 13% chez les prêteurs privés.
Mensualités moins élevées
Avec un taux d’intérêt avantageux, la consolidation de dettes vous offre un terme de prêt plus étalé. Ceci implique des paiements mensuels réduits. Ainsi, vous aurez plus de ressources pour rebâtir votre budget et vous dépanner aux moments difficiles au lieu de contracter des prêts d’urgence.
Solutions pour rebâtir son crédit
Meilleure cote de crédit
En vous acquittant de toutes vos dettes en un seul coup, vous apportez un grand avantage à votre cote de crédit à condition que vous effectuiez les paiements mensuels à temps. En plus, vous aurez un nouveau compte de crédit (prêt de consolidation) avec des termes de remboursement plus souples.
Moins de pression des créanciers
Dès que vous ratez un paiement, votre créancier ou l’agence de recouvrement commence à vous appeler continuellement. En vous concentrant sur un seul versement, il est peu probable de vivre cette situation gênante.
Toutefois, la consolidation de dettes peut comporter quelques inconvénients:
- Même avec un taux moins élevé, vos dettes pourraient être plus coûteuses compte tenu du prolongement de la période de remboursement. Faites le calcul nécessaire avant de décider si cette solution vous convient.
- En disposant de liquidités après la consolidation, vous risquez de reprendre vos mauvaises habitudes d’endettement.
- Si vous n’avez pas un bon dossier de crédit, il sera difficile de trouver une institution financière qui vous octroie un prêt de consolidation avec un bon taux d’intérêt.
Quoi savoir avant de consolider vos dettes?
Avant de faire une demande de consolidation de dettes, vous devez savoir que:
- La valeur de dette globale reste la même, contrairement à la proposition de consommateur qui fait diminuer le montant dû;
- Le prêt de consolidation augmente si vous continuez à utiliser vos cartes de crédit.
Taux fixe ou taux variable?
Il existe 2 types de prêts de consolidation:
- Prêts à taux fixe: Le taux d’intérêt fixe demeure le même tout au long de la période de remboursement du prêt indépendamment des fluctuations du marché financier.
- Prêts à taux variable: Les taux variables peuvent diminuer ou augmenter selon les tendances du marché. Il est donc important de vous renseigner sur le type du taux d’intérêt dès le début afin d’éviter toute surprise indésirable durant la période de remboursement.
Comment obtenir un prêt de consolidation de dettes
- Analysez votre budget afin de définir les dettes non garanties à consolider;
- Déterminez le taux d’intérêt moyen de vos dettes afin de magasiner un taux avantageux;
- Évaluez vos dépenses afin de déterminer un paiement mensuel adapté;
- Vérifiez votre dossier de crédit pour savoir à quel point votre cote de crédit permet d’obtenir un taux d’intérêt faible;
- Consultez différentes institutions financières et utilisez les comparateurs en ligne afin de trouver le meilleur prestataire. Un courtier hypothécaire peut vous aider pour obtenir un prêt de consolidation qui vous convient;
- Faites une demande unique de consolidation de dettes. Souscrire plusieurs prêts pendant une courte durée pourrait impacter votre cote de crédit;
- Le prêteur analyse votre dossier de crédit. Si vous êtes admissible, vous recevrez une approbation ainsi que des formalités pour conclure le contrat du prêt;
- Le prêteur vous décaisse les fonds pour rembourser la totalité de vos dettes. On peut distinguer 2 façons de décaissement de fonds:
- Certains prêteurs versent l’argent dans un compte bancaire de votre choix et vous effectuez le remboursement de chacune de vos dettes;
- D’autres prêteurs prennent en charge le remboursement de chacun de vos créanciers.
- Il ne vous reste plus qu’à effectuer le paiement mensuel de votre prêt de consolidation.
Comment fonctionne une consolidation de dettes?
Quand la consolidation de dettes est-elle souhaitable?
- Vous n’êtes plus en mesure de gérer plusieurs paiements pour rembourser vos créanciers;
- Vous payez des taux d’intérêt élevés;
- Vous avez un revenu régulier et assez considérable;
- Vous disposez d’actifs partiellement ou intégralement payés;
- Vous avez un bon dossier de crédit;
- Un proche ou un ami est disposé à cautionner votre prêt de consolidation.
Quoi faire si une consolidation n’est pas possible ou si votre demande est refusée?
Étaler la durée de remboursement
La demande de prêt de consolidation de plusieurs Québécois est refusée, car ils ont une mauvaise cote de crédit et ils ont accumulé un montant trop élevé de dettes. Dans ce cas, vous pouvez établir un plan de gestion de dettes avec un conseiller en redressement financier. Il s’agit de trouver une entente avec vos créanciers pour étendre la durée de remboursement en payant toujours l’intégralité de vos dettes.
Faire une demande de proposition de consommateur
Si vous n’êtes pas éligible à la consolidation de dettes, vous pouvez considérer la proposition de consommateur. C’est une alternative qui vous permet aussi de rassembler vos dettes, mais en payant un montant à la portée de vos finances. Votre prêteur négocie la réduction de vos dettes avec vos créanciers. La proposition de consommateur vous offre une protection judiciaire contre toutes actions juridiques de vos créanciers.
Déclarer faillite
Si vous ne pouvez pas accéder à la proposition de consommateur, vous pouvez déclarer faillite. C’est la solution la plus drastique qui vous permet de vous libérer de la majorité de vos dettes, mais elle a un impact lourd sur votre dossier de crédit pendant plusieurs années.
Services de courtier hypothécaire
Expert dans le marché financier, un courtier hypothécaire saura vous accompagner pour dénicher un prêt de consolidation avantageux avec le meilleur taux d’intérêt. Il sera également votre allié pour rebâtir votre budget et retrouver votre équilibre financier. N’hésitez pas à bénéficier de notre service de consultation avant de vous engager dans n’importe quel type de produit financier.