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Refinancement hypothécaire avant terme : oui ou non?

Le refinancement hypothécaire n’est pas une décision à prendre à la légère, car il s’agit d’une décision dont vous devrez respecter les modalités. Si vous aviez besoin de renégocier votre refinancement hypothécaire avant terme, que se passerait-il? Voici ce qui pourrait vous arriver si vous vous retrouvez dans cette situation.

Une pénalité à rembourser

Généralement, si vous modifiez votre contrat de refinancement hypothécaire avant terme, soit une période de six mois précédant son terme, vous devrez payer une pénalité. Au Canada, cette pénalité peut être calculée de deux façons différentes : un montant équivalant à 3 mois d’intérêt ou dépendant de l’écart entre plusieurs taux d’intérêt. Elle risque aussi de changer en fonction de votre prêteur, du produit choisi et de la longueur de l’échéance du prêt hypothécaire.

Le calcul du montant totalisant 3 mois d’intérêt est facile à réaliser : il suffit de prendre le montant dû, de le multiplier par votre taux d’intérêt initial et de le diviser par 12 afin d’obtenir une pénalité mensuelle. En ce qui concerne l’écart, vous devrez d’abord calculer la différence entre le taux d’intérêt de votre prêt et celui actuellement en vigueur. Si votre taux d’intérêt actuel est de 5 % et que le taux en vigueur est de 3 %, vous devrez utiliser la même règle de trois en fonction de la différence que vous avez obtenue.

Une nouvelle marge de crédit ou un nouveau prêt

En raison de certains imprévus, il se peut que vous ayez besoin d’un refinancement hypothécaire avant terme plus rapidement que prévu. Or, certains prêteurs peuvent vous proposer des solutions qui vous permettront de profiter d’un refinancement sans pénalité. Par exemple, vous pourriez vous en servir pour obtenir un prêt de 2e rang ou même ajouter une marge de crédit sur votre prêt actuel.

Le prêt de 2e rang peut vous être utile si vous avez besoin d’un montant supplémentaire pour financer un projet particulier. Sachez toutefois que son taux d’intérêt et sa durée seront souvent différents de ceux de votre prêt initial. Vous pourriez aussi avoir de la difficulté à renouveler votre prêt en prenant compte de deux mensualités comprenant des termes différents. Si vous voulez en savoir plus à propos des rangs de prêts hypothécaires, nous vous invitons à consulter notre article traitant de ce sujet.

Pourquoi ajouter une marge de crédit sur un prêt hypothécaire? En fait, il faut savoir que cette solution fonctionne un peu de la même façon que le prêt de 2e rang. Cependant, elle vous permettra aussi de payer uniquement de l’intérêt sur le montant que vous aurez besoin d’utiliser. De plus, comme il s’agit d’un type de prêt ouvert, vous pourrez le rembourser en tout temps sans subir de pénalité.

Pourquoi obtenir un refinancement hypothécaire avant terme?

Le refinancement hypothécaire avant terme peut être intéressant pour vous si vous souhaitez obtenir un taux d’intérêt plus bas. En effet, lorsque les taux d’intérêt baissent, vous pouvez vous servir du refinancement afin de renégocier un taux plus avantageux. Vous pourrez ainsi profiter de versements réduits chaque mois et ainsi investir plus d’argent dans les projets qui vous tiennent à cœur.

Un autre avantage très intéressant du refinancement hypothécaire avant terme est la consolidation de dettes. En effet, si vous avez accumulé des dettes comportant des taux d’intérêt élevés, vous aurez le choix de les regrouper en une seule dette complète à rembourser. Ainsi, vous n’aurez qu’un seul taux d’intérêt à prendre en compte, ce qui vous permettra de rembourser vos paiements beaucoup plus facilement.

Dans certains cas, un changement dans votre situation personnelle ou professionnelle (ex.: fin d’emploi) vous forcera probablement à réévaluer votre budget. De plus, vous aurez peut-être besoin de retirer ou d’ajouter une personne sur votre hypothèque, ce qui risque d’entraîner une modification des modalités de votre contrat. Cette situation particulière est un refinancement et non un renouvellement, car vous devrez faire évaluer votre dossier de crédit avant d’obtenir vos nouvelles modalités.

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