C’est quoi un taux d’intérêt?
Le taux d’intérêt est le prix à payer par ceux qui empruntent de l’argent. Il qui se compose de deux éléments: une compensation qui couvre la dépréciation de la monnaie due au taux d’inflation et un taux de rendement réel qui compense le risque d’insolvabilité et la perte de liquidité.
Il est généralement exprimé par un pourcentage annuel du montant emprunté. Par exemple, si vous empruntez 10 000$ pour un an à une institution financière, elle vous prêtera cette somme, mais à un prix. Son prix c’est son taux annuel, disons 3% pour cet exemple. Une fois la durée de votre prêt terminée, vous devrez avoir remboursé le 10 000$ à votre institution bancaire ainsi que les intérêts de 300 $ (soit 3% de 10 000$). Le prix à payer pour votre prêt sera donc de 300$.
Les taux d’intérêt sont fixés en fonction du marché donc ils peuvent varier considérablement pendant une année. Généralement, plus la durée pour laquelle l’argent est emprunté est longue et plus le montant est gros, plus l’intérêt sera élevé. C’est pourquoi les taux d’intérêt des prêts hypothécaires sont beaucoup plus élevés.
Si vous souhaitez faire l’achat de votre première maison, assurez-vous de comparer différentes hypothèques afin de trouver celle qui s’adapte le mieux à vos besoins et qui vous offre le meilleur taux d’intérêt et les meilleures conditions pour votre contrat de prêt.
Quels sont les différents taux d’intérêt des prêts hypothécaires?
1. Le taux d’intérêt fixe
Comme son nom l’indique, le financement à taux fixe signifie que le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire ne changera pas pendant la durée de votre prêt. Autrement dit, c’est un taux qui reste constant donc vos paiements mensuels seront toujours les mêmes.
Les prêts hypothécaires ayant une durée plus courte seront caractérisés par des paiements mensuels plus importants, mais qui seront compensés par un taux d’intérêt inférieur.
Ces taux sont généralement plus élevés, mais ils simplifient votre planification financière puisque vous n’êtes pas affecté par la fluctuation des taux dans le marché et payez le même montant fixe chaque mois pendant toute la durée de votre prêt.
2. Le taux d’intérêt variable
Contrairement au taux fixe, le taux variable change en fonction des marchés financiers. Ce taux d’intérêt à court terme augmente ou diminue en fonction du taux directeur. Les taux directeurs sont des taux qui sont fixés chaque jour par la banque centrale d’un pays en fonction de leur politique monétaire. Au Canada, le taux variable fluctue en fonction du taux directeur de la Banque du Canada.
Les taux variables sont généralement inférieurs aux taux fixes. Cependant, si le taux d’intérêt augmente, votre paiement mensuel va lui aussi augmenter. Si vous optez pour ce type de taux, assurez-vous d’avoir une planification financière bien établie afin d’être en mesure de faire face à une possible fluctuation à la hausse.
3. Le taux d’intérêt variable capé
Un prêt hypothécaire à taux variable capé est un crédit ayant un taux variable avec des fluctuations limitées. C’est-à-dire que votre taux d’intérêt va varier en fonction du marché, mais il y a une limite concernant le taux maximal qui peut vous être appliqué.
Généralement, ce taux est légèrement supérieur au taux variable étant donné qu’il offre plus de stabilité. En optant pour ce type de taux, vous ne serez pas affecté par les fluctuations de taux importantes et vous bénéficierez de l’avantage d’un taux variable.
4. Le taux d’intérêt par tranches
Les tranches sont des produits financiers avancés qui permettent aux investisseurs de choisir des portions de risque et de récompense très spécifiques. Tout dépendamment de votre situation et de vos besoins, un taux d’intérêt par tranches pourrait être avantageux.
Un taux d’intérêt par tranches vous permet de diviser le montant de votre prêt hypothécaire en différentes tranches ayant un taux, un terme, un amortissement et une fréquence de paiements distincts. L’avantage de cette option c’est qu’elle vous protège contre les variations de taux d’intérêt et qu’elle vous offre de la flexibilité. En effet, d’un côté, si vos tranches arrivent à échéance à différents moments, vous pourriez renouveler la somme de votre prêt à un moment où les taux d’intérêt sont plus bas. D’un autre côté, vous pouvez choisir une fréquence de paiements différente pour chaque tranche.
Le désavantage de cette option c’est qu’il vous offre peu de pouvoir de négociation. En effet, si vous avez plusieurs tranches ayant des échéances différentes et que vous souhaitez changer d’institution bancaire, vous devrez faire face à des pénalités pour toutes les tranches qui ne sont pas encore arrivées à terme. Si vous avez beaucoup de tranches, vous aurez donc plus de difficulté à planifier et gérer vos paiements et à négocier les termes de votre prêt.
Si vous ne savez pas quel type de taux est le plus avantageux pour vous, n’hésitez pas à contacter l’équipe de Courtier Hypothécaire Québec. Il nous fera plaisir de vous guider dans ce processus et de vous aider à trouver le prêt hypothécaire qui s’ajuste à vos besoins et à votre planification financière.