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Vivant dans une société de consommation où la tendance vers le surendettement est encouragée, beaucoup de personnes se retrouvent avec plusieurs dettes à intérêt élevé. Que ce soit des dettes de cartes de crédit ou des prêts, ces dettes peuvent constituer une véritable source de stress pour plusieurs personnes et rendre leurs finances difficiles à gérer.

Si vous avez des problèmes financiers, la consolidation de dette hypothécaire (également appelé le refinancement hypothécaire) est une solution possible. En regroupant toutes vos dettes en une seule et unique dette, vous bénéficiez de plusieurs avantages. Notamment celui de diminuer vos paiements mensuels et possiblement le taux d’intérêt appliqué. 

La consolidation des dettes par le moyen de l’hypothèque est une option très avantageuse pour un propriétaire ayant plusieurs dettes à taux d’intérêt  élevés ou toute personne ayant besoin de liquidité à bas taux d’intérêt. 

Le refinancement hypothécaire vous permet de diminuer vos mensualités afin de pouvoir joindre les deux bouts à la fin du mois. De plus, c’est une solution à long terme qui vous permet d’optimiser la gestion de vos finances et de respecter vos obligations de paiements. 

Avantages du courtier hypothécaire 

 

Comment fonctionne le refinancement hypothécaire?

Le rachat de crédit hypothécaire est une opération financière qui peut intégrer aussi bien un crédit immobilier que des crédits à la consommation, des dettes de cartes de crédit, etc. L’institution financière ou l’organisme prêteur exige en général une hypothèque sur la maison ou l’appartement de l’emprunteur. Celui-ci n’est pas dépossédé de son bien immobilier, c’est simplement une garantie solide pour octroyer un emprunt dans le cadre d’un rachat de crédits.

L’hypothèque est une alternative de financement qui rend votre patrimoine disponible au profit de l’organisme financier qui vous octroie le crédit. La valeur nette de votre propriété est un critère important, car elle servira de garantie dans la cadre de l’opération de consolidation des dettes.

Bien évidemment, l’option de consolidation de dette hypothécaire est uniquement envisageable pour les propriétaires d’un bien immobilier. Le propriétaire met sa maison ou son appartement en hypothèque en échange d’un prêt. L’hypothèque sur un bien immobilier représente une garantie solide pour les établissements financiers prêteurs qui se protègent contre les risques d’impayés et d’insolvabilité de l’emprunteur.

La somme totale que l’emprunteur peut emprunter lorsqu’il met son logement en hypothèque varie de 60% à 75% de la valeur de son bien immobilier. Autrement dit, le montant de l’hypothèque équivaut au prix du bien immobilier sur le marché auquel on applique une décote pouvant varier de 10 à 25%. Bien évidemment avant d’octroyer un crédit, la banque doit vérifier la solvabilité de son client. Par la suite, un notaire choisi par l’emprunteur ou par l’établissement prêteur formalise l’opération de rachat de crédits.

 

Pourquoi consolider vos dettes en prêt hypothécaire?

Si vous vous retrouvez dans une situation dans laquelle vous avez de la difficulté à arriver à la fin du mois, que vos revenus ont diminué ou que vos frais d’intérêt sont beaucoup trop élevés, la consolidation hypothécaire est une solution à envisager. 

En optant pour une consolidation des dettes par hypothèque: 

  • Vous pouvez consolider vos dettes en un seul versement. C’est une excellente option si vous avez des prêts à intérêt élevé sur lesquels vous ne payez que des intérêts, plutôt que du capital ;
  • Lorsque vous désirez refinancer, vous avez accès à des fonds pouvant atteindre 80 % de la valeur estimative de votre propriété ;
  • Les taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire de consolidation de dettes sont moins élevés et plus compétitifs ;
  • La consolidation de dettes par le biais de l’hypothèque vous permet d’établir un budget fondé sur un programme de prélèvement structuré et une date de remboursement assurée. 

Généralement, la consolidation hypothécaire est une solution idéale si vous avez besoin de liquidité à bas taux d’intérêt, que ce soit pour payer des dettes ou pour d’autres raisons.

 

Avantages de la consolidation des dettes en prêt hypothécaire

La consolidation des dettes par le biais de l’hypothèque vous offre plusieurs avantages tels que:

  • Réduction des frais d’intérêt (taux moins élevés): La consolidation de dettes vous permet de bénéficier d’un seul et unique taux d’intérêt sur l’ensemble du montant de la consolidation hypothécaire. Ce taux est considérablement moins élevé que lorsque vos dettes sont remboursées individuellement.
  • Diminution des paiements mensuels: Avec la diminution du nombre de dettes et du taux d’intérêt, les versements mensuels habituellement nombreux sont réunis en un seul paiement. Les versements à effectuer sont généralement moins élevés. 
  • Gestion simplifiée (une seule dette): Cette option de consolidation procure l’avantage d’un seul paiement mensuel à taux d’intérêt beaucoup moins élevé. Vos paiements mensuels sont donc plus faciles à gérer puisque vous n’avez qu’une seule date par mois au lieu de plusieurs dates différentes pour effectuer vos versements. 
  • Amélioration de votre dossier de crédit:  La cote de crédit est un indicateur clé pour les prêteurs afin d’évaluer la capacité d’une personne à gérer ses paiements et son endettement. Avec la consolidation hypothécaire, moins de dettes signifie moins de risque de retard de paiement.

Étapes d’une consolidation hypothécaire

 

Prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire

Le courtier hypothécaire joue un rôle très important dans le processus du refinancement hypothécaire. Il agit comme intermédiaire, conseiller et négociateur. Il a pour mission de vous guider tout au long du processus en offrant un service personnalisé et en négociant les meilleurs taux d’intérêt. Lors du premier rendez-vous, le courtier analyse votre situation financière et obtient les renseignements nécessaires sur vous et votre propriété. 

Prendre rendez-vous

Comparer les taux d’intérêt sur le marché

Le courtier hypothécaire est votre partenaire. Il représente vos intérêts et compare différentes offres afin de trouver celle qui s’ajuste le mieux à vos besoins. Il possède un vaste réseau de contacts et des années d’expérience dans le domaine afin de vous négocier les meilleures conditions auprès des différentes institutions financières. 

Taux hypothécaires les plus compétitifs 

Choisir la meilleure offre 

L’avantage du courtier c’est qu’il vous donne accès à différents produits hypothécaires qui s’ajustent à vos besoins. De cette façon, vous pouvez choisir l’offre la plus avantageuse et la plus adaptée à votre projet.

 

Les risques et les coûts liés à une hypothèque 

Prendre une hypothèque sur votre propriété n’est pas une décision à prendre du jour au lendemain. C’est une décision qui nécessite beaucoup de réflexion puisque, bien qu’elle soit avantageuse, elle comporte également des risques. Si l’opération de consolidation des dettes avec hypothèque se fait par l’intermédiaire d’un courtier, celui-ci est tenu de vous informer de tous les avantages et conséquences.

Un des risques est que le bien immobilier soit saisi par l’organisme financier qui vous a accordé le crédit si les échéances des paiements hypothécaires ne sont pas respectées. Il s’agit, bien évidemment, d’un acte de dernier recours et la banque mettra tout en œuvre pour éviter cela. 

Le coût d’un prêt de consolidation regroupe un certain nombre de frais associés à l’opération tel que le taux d’intérêt correspondant au total des intérêts sur le prêt que l’emprunteur paiera. 

Si la partie immobilière du rachat de prêt est supérieure à 60%, le taux d’intérêt applicable sera celui en vigueur pour les crédits immobiliers. Ces derniers sont plus avantageux que ceux des crédits à la consommation. En plus des frais d’intérêt s’ajoutent des frais administratifs qui représentent en moyenne environ 1,2% du total des emprunts. Pour les hypothèques, vous devez également payer la taxe de publicité foncière pour l’enregistrement de l’acte et les frais de notaire. 

Il est important de ne pas oublier que la consolidation hypothécaire vous permet également de faire des économies d’argent importantes. Voici un exemple: 

 

 

Les chiffres parlent d’eux-mêmes 

Voici donc les taux hypothécaires les plus compétitifs sur le marché et une comparaison avec ceux imposés par les établissements financiers et banques: 

 

 

Une consolidation hypothécaire peut vous faire bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt et d’une certaine aisance et flexibilité financière. Si vous considérez cette solution, il est recommandé de faire appel à un conseiller spécialiste. Courtier Hypothécaire Québec est un intermédiaire spécialisé en consolidation de dettes hypothécaire doté d’un savoir-faire unique et d’une expérience inégalée. Notre équipe saura vous assister et vous guider vers la meilleure solution! 

 

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