Lorsque vous croulez sous les dettes, il peut être difficile de profiter pleinement de vos biens. En effet, si vous ne respectez pas les conditions de remboursement, il se peut que vos créanciers finissent par saisir ce que vous possédez. Pour éviter cette situation, il existe plusieurs solutions disponibles pour vous.
La proposition de consommateur et la consolidation de dettes, par exemple, peuvent vous aider à retrouver une meilleure santé financière plus rapidement. Cependant, ces deux méthodes possèdent certaines différences que vous devriez connaître avant d’en choisir une. Voici donc un survol de chacune de ces solutions.
Deux méthodes, deux fonctionnements différents
Il est important de savoir que la proposition de consommateur et la consolidation de dettes sont conçues pour vous permettre d’éviter la faillite. Néanmoins, leur fonctionnement n’est pas vraiment le même. La consolidation de dettes, d’abord, vous demandera de réunir toutes vos dettes avant de les payer en entier. Elle est donc conçue pour les particuliers ayant une situation financière plutôt stable. Sachez toutefois que votre cote de crédit risque de devenir moins bonne dans le cadre d’une consolidation de dettes avec un prêteur privé.
À l’inverse, la proposition de consommateur vous permettra de réduire vos dettes grâce à une entente encadrée par la loi. Cette entente, qui dure souvent 5 ans, est spécifiquement conçue pour les personnes en situation d’insolvabilité. Il s’agit donc d’une méthode de dernier recours qui ne conviendra pas nécessairement à tous.
Choisir la consolidation de dettes
Pour pouvoir profiter de la consolidation de dettes, vous devrez souvent vous rendre auprès d’un courtier hypothécaire. Celui-ci, en analysant votre situation financière, pourra ensuite vous proposer une consolidation de dettes hypothécaire que vous serez en mesure de payer. Ainsi, vous n’aurez pas besoin de devoir traiter avec plusieurs créanciers en même temps. Cette solution est très intéressante si vous souhaitez rembourser vos dettes plus rapidement tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt moins élevé. De plus, elle aura un impact positif sur votre dossier de crédit, car vous devrez payer la totalité de vos dettes.
Sachez toutefois que les conditions d’admissibilité pour une consolidation de dettes sont plus difficiles à atteindre qu’avec une proposition du consommateur. D’abord, vous devez vous assurer d’avoir un ratio d’endettement ne dépassant pas 44 % (certaines exceptions peuvent s’appliquer). De plus, vous devrez être propriétaire d’une maison, car la consolidation de dettes hypothécaire peut uniquement être réalisée si vous hypothéquez votre propriété.
Choisir la proposition de consommateur
Pour obtenir une proposition de consommateur, vous devrez faire affaire avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Ce professionnel est le seul à pouvoir administrer les procédures d’insolvabilité encadrées par le gouvernement fédéral. Il est donc capable de négocier une entente avec vos créanciers pour que ceux-ci ne saisissent pas vos biens.
La proposition de consommateur s’étale généralement sur 5 ans. Elle vous permettra aussi de ne payer qu’une partie de votre dette en fonction de votre situation financière actuelle.
Il est souvent conseillé de demander une proposition de consommateur si vous êtes incapable de rembourser vos dettes aux dates prévues ou si vos biens ont une valeur moins élevée que le montant de vos dettes. Pour en profiter, vous devez d’abord vous assurer que ce montant ne dépasse pas 250 000 $. Aucun ratio d’endettement maximum n’est nécessaire si vous optez pour cette solution. Sachez toutefois qu’elle sera indiquée dans votre dossier de crédit pendant 3 ans suivant la fin de l’entente.
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