Si vous avez des difficultés financières et que vous vous sentez dépassé par vos dettes, plusieurs solutions de solvabilité s’offrent à vous. Parmi les outils les plus utilisés au Québec, nous citons la consolidation des dettes qui permet de simplifier le remboursement de vos dettes. Dans cet article, Courtier Hypothécaire Québec vous dévoile tout ce qu’il faut savoir sur la consolidation des dettes pour vous aider à faire un choix qui s’adapte à votre situation financière.
Qu’est-ce qu’une consolidation des dettes?
La consolidation des dettes consiste à rassembler l’essentiel des dettes non garanties en un seul prêt octroyé auprès d’une institution financière. Elle permet de contracter un seul prêt au lieu de payer plusieurs dettes, mais ne concerne que les dettes non garanties telles que les cartes de crédit. Elle simplifie donc le processus de remboursement.
Est-ce que la consolidation des dettes affecte le crédit?
La consolidation des dettes n’affecte pas votre dossier de crédit, car il s’agit d’un emprunt auprès d’un établissement financier. En revanche, ce qui peut influencer votre cote de crédit c’est votre gestion de ce prêt. Si vous respectez les échéances et veillez à rembourser votre emprunt, il n’y aura aucun impact sur votre crédit.
Quels sont les avantages et inconvénients de la consolidation des dettes?
La consolidation des dettes est une solution au surendettement qui peut être plus ou moins bénéfique selon votre situation financière et vos besoins actuels.
Les avantages de consolider vos dettes
Une consolidation des dettes permet de bénéficier de plusieurs avantages :
- Payer un seul versement mensuel au lieu de plusieurs ce qui rend les modalités de paiement plus faciles et accommode la gestion des finances
- Négocier avec un seul créancier afin d’avoir l’esprit plus tranquille
- Économiser de l’argent grâce à des taux d’intérêt réduits qui diminuent le remboursement mensuel
- Éviter le recours à une déclaration de faillite personnelle
- Garder une cote de crédit intacte si vous continuez à réaliser vos paiements à temps
- S’acquitter de son prêt de consolidation plus rapidement que de ses autres dettes non garanties
Les avantages de faire appel à un courtier hypothécaire.
Les inconvénients à prendre en considération
Il faut savoir que la consolidation des dettes n’est pas toujours la meilleure solution à entreprendre. Elle peut engendrer divers inconvénients, notamment :
- La difficulté d’obtenir un prêt de consolidation
- La somme totale à rembourser reste la même
- Les frais supplémentaires à payer pour déposer un dossier de consolidation
- Le paiement mensuel peut être grand vu qu’il englobe toutes vos anciennes dettes non garanties
- Les retards de paiement suite à une consolidation des dettes affectent négativement votre cote de crédit.
Comment fonctionne une consolidation des dettes?
La consolidation des dettes est une solution de solvabilité pour les personnes dont la situation financière est devenue incontrôlable suite à une mauvaise gestion de dettes non garanties. Elle offre la possibilité de combiner ces dettes en un seul prêt tout en bénéficiant de mensualités plus abordables. En effet, le fait de rembourser un seul paiement mensuel sans accumulation de taux d’intérêt de plusieurs créanciers facilite la gestion des finances.
Le transfert de solde sur les cartes de crédit
Cette option peut être réalisée sans l’aide d’un syndic autorisé en insolvabilité. Elle s’adresse aux personnes qui ont accumulé plein de dettes sur diverses cartes de crédit. Il suffit de prendre une carte de crédit avec une offre à faible pourcentage annuel de transfert et de transférer le solde de vos autres cartes vers la nouvelle. Vous pouvez trouver plusieurs opportunités intéressantes si vous possédez un bon dossier de crédit.
Le prêt de consolidation des dettes non garanties
Vous pouvez également faire une demande de prêt non garanti auprès de l’institution financière de votre choix. Cet argent pourra ensuite être utilisé pour rembourser la plupart de vos dettes non garanties. Il est important de posséder une bonne cote de crédit afin d’obtenir le prêt souhaité. Une fois que vous aurez remboursé vos dettes, vous n’aurez qu’un seul paiement mensuel à réaliser pour payer votre prêt.
Ligne ou marge de crédit
La ligne ou la marge de crédit offre généralement la possibilité de bénéficier de taux d’intérêt plus faibles que ceux d’une carte de crédit. De plus, si cette ligne de crédit provient de votre banque habituelle, vous pouvez bénéficier de différents autres avantages tels que l’exemption des frais d’ouverture ou des frais annuels. Il s’agit d’un produit financier assez accessible, mais qui nécessite une bonne utilisation.
Prêt sur la valeur hypothécaire
Si vous souhaitez consolider vos dettes et que vous possédez un bien immobilier de grande valeur, vous pouvez décider d’obtenir un emprunt selon la valeur hypothécaire. Dans cette alternative, vous utilisez l’équité de votre maison telle une seconde hypothèque, qui sera mise en gage afin d’obtenir un prêt qui sera utilisé pour rembourser la majorité de vos dettes non garanties.
Cette option nécessite un respect strict des modalités de paiement, car il y a un risque de saisie de votre maison en cas de défaut de paiement. Il s’agit d’une solution de dernier recours si les autres alternatives ne s’accommodent pas à votre situation.
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Comment obtenir une consolidation des dettes?
Si vous souhaitez faire une demande de consolidation des dettes, il faut préparer un dossier à adresser aux diverses institutions financières. La demande est gratuite, mais vous pouvez avoir à payer des frais d’ouverture du dossier.
Les établissements financiers étudient votre dossier et examinent les détails importants de votre situation afin d’évaluer le risque de vous prêter de l’argent :
- L’historique de vos emplois
- La stabilité de l’adresse et des sources de revenus
- L’historique de paiement
- La cote de crédit
- Le ratio d’endettement
- Etc.
Les étapes importantes pour une demande de consolidation des dettes
Si vous envisagez de souscrire à une consolidation des dettes, voici les plus importantes étapes à suivre :
- Faire une liste des créanciers, des dettes et des paiements mensuels
- Établir un budget personnalisé et réaliste
- Déterminer le ratio d’endettement
- Consulter son dossier de crédit
- Vérifier les différentes offres des institutions financières pour trouver les offres intéressantes
- Faire une demande en fournissant les documents nécessaires au prêteur
- Vérifier la proposition de l’institution et les nouveaux taux d’intérêt
- Lire les termes du contrat et négocier, si nécessaire, certains points avec le prêteur
Si vous arrivez à trouver une entente adéquate, vous bénéficierez du prêt de consolidation souhaité que vous pourrez utiliser pour rembourser vos dettes non garanties. Vous devez respecter les termes du contrat et effectuer les paiements dans les délais afin que votre cote de crédit reste intacte.
L’importance du dossier de crédit
Tous les prêteurs exigent de vérifier votre dossier de crédit avant de vous octroyer tout emprunt. Un pointage de crédit de 650 au minimum est exigé. Certaines institutions financières continuent même de proposer des taux d’intérêt assez élevés avec un score de crédit pareil. Si votre score dépasse 700, vous pouvez bénéficier de meilleures offres et surtout de taux plus faibles.
Une mauvaise cote de crédit peut entraîner un refus de la part du prêteur qui jugera que vous octroyer ce prêt est trop risqué. C’est pour cela qu’il est judicieux de faire appel à l’aide d’un conseiller financier qui pourra vous aider dans la préparation du dossier, mais également dans la négociation avec les créanciers dans le but de vous obtenir la meilleure offre possible.
Comment améliorer sa cote de crédit rapidement ?
Combien de fois peut-on faire une consolidation des dettes?
Votre demande de consolidation des dettes peut être refusée par le prêteur contacté. Dans ce cas, vous pouvez réaliser de nouvelles demandes. Toutefois, il faut savoir que de multiples tentatives rejetées seront inscrites dans votre dossier de crédit ce qui rendra encore plus difficile l’obtention d’un prêt. Il est donc primordial de demander les raisons du refus et d’essayer d’améliorer son dossier avant de retenter le coup.
Services de courtier hypothécaire
Dans les situations de détresse financière, le courtier hypothécaire est votre meilleur allié. Nos experts en insolvabilité travaillent dans votre intérêt dans le but de vous aider à résoudre vos problèmes en trouvant les solutions qui s’adaptent le mieux à votre situation financière. Nos courtiers hypothécaires comparent les différentes offres sur le marché pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins.
Par ailleurs, nous vous accompagnons durant tout le processus et nous nous chargeons des tâches les plus ardues, notamment la négociation avec les créanciers. Nous œuvrons pour trouver les taux d’intérêt les plus avantageux parmi les centaines de produits financiers disponibles. Chez Courtier Hypothécaire Québec, nous offrons un service qui est à la fois courtois et personnalisé pour vous garantir tranquillité d’esprit.
Qu’il s’agisse d’une consolidation des dettes, d’une proposition de consommateur, d’un refinancement hypothécaire ou d’un achat d’une nouvelle propriété, nous mettons à votre disposition notre expertise pour vous aider à faire les meilleurs choix. Nous proposons des solutions sur mesure dans le but de vous aider à atteindre vos objectifs financiers tout en respectant votre style de vie.
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