Vous avez certainement déjà entendu parler du refinancement hypothécaire, mais savez-vous réellement de quoi il s’agit ? Comment fonctionne le refinancement hypothécaire ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? S’adapte-t-il à votre situation ? Nous répondrons à toutes ces questions dans ce petit guide du refinancement hypothécaire dans le but d’éclaircir vos idées et de vous montrer de nouvelles alternatives.
Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire?
Le refinancement hypothécaire est une renégociation d’un prêt hypothécaire. C’est un emprunt calculé selon la valeur nette de votre maison qui vous permet de financer d’autres projets. C’est la différence entre la valeur actuelle de la maison et le montant restant à payer de l’hypothèque qui devient une source de crédit.
Il s’agit d’une opportunité intéressante qui pourrait mettre de l’ordre dans votre situation financière tout en vous donnant l’occasion d’investir dans votre avenir. Cette source de financement augmente avec le temps, en suivant la valeur de votre maison et les montants que vous avez remboursés.
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Refinancer un prêt hypothécaire est une alternative intéressante dans diverses situations :
- Vous souhaitez obtenir un financement pour réaliser des travaux de réparation ou de rénovation dans votre domicile.
- Vous voulez consolider vos dettes en obtenant un seul prêt avec des taux d’intérêt faibles vous permettant de mieux gérer vos finances.
- Vous pensez à acquérir une résidence secondaire ou acheter un bien coûteux tel qu’une voiture.
- Vous souhaitez profiter d’une occasion de placement pertinente pour investir dans votre avenir.
- Vous avez besoin de libérer des fonds pour régler des paiements importants tels que les frais de scolarité des enfants.
Avantages et inconvénients du refinancement hypothécaire
Le refinancement hypothécaire peut être avantageux à bien des égards, car il permet de :
- Améliorer la situation financière en bénéficiant d’intérêts réduits;
- Augmenter la valeur de la maison en réalisant des travaux de rénovation;
- Épargner de l’argent grâce aux cotisations REER;
- Profiter d’une mise de fonds pour un achat important.
Profiter de taux hypothécaires bas lors du refinancement
Si les taux d’intérêt ont baissé depuis votre signature du prêt, obtenir un refinancement vous donne l’opportunité d’en profiter. Cela revient à économiser de l’argent à long terme. Néanmoins, il est important d’en discuter avec votre courtier hypothécaire au préalable pour vérifier les pénalités à régler avant.
Rénover la maison en utilisant l’emprunt hypothécaire
Plusieurs personnes utilisent le refinancement hypothécaire pour réaliser des travaux de rénovation au sein de la maison afin de la vendre ensuite à un meilleur prix. La salle de bain et la cuisine sont les pièces qui peuvent le plus augmenter la valeur de la maison. Dans tous les cas, le refinancement vous procure le montant nécessaire pour engager des travaux de rénovation ou d’aménagement.
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La consolidation des dettes grâce au refinancement hypothécaire
Le refinancement hypothécaire vous donne l’opportunité de regrouper vos dettes en un seul prêt. Il peut englober les soldes de vos cartes de crédit ou encore vos prêts personnels tout en bénéficiant de taux d’intérêt moindres. Ainsi, vous pouvez économiser en frais d’intérêt à condition d’adopter des habitudes financières saines et de penser à toujours épargner un peu d’argent.
Un processus coûteux et risqué
Lorsque vous optez pour un refinancement hypothécaire, cela revient à étendre le délai de remboursement. Ainsi, vous vous retrouvez à payer votre prêt durant une période plus longue. De plus, le montant global augmente et vous risquez de vous endetter encore plus. Malgré les taux d’intérêt réduits, vous risquez de vous retrouver avec un solde impayé soit par mal chance ou négligence.
D’un autre côté, il faut prévoir des coûts supplémentaires tels que les frais de remboursement anticipé qui s’appliquent si vous avez mis fin à votre convention avant son échéance. Il est important de prendre en considération ces dépenses ainsi que les frais alloués à l’enregistrement de l’hypothèque et l’estimation de la valeur de la propriété.
Comment fonctionne un refinancement hypothécaire ?
Le refinancement hypothécaire sert à emprunter une partie de la valeur de votre propriété avec les remboursements que vous avez déjà effectués jusqu’à un montant couvrant 80 % de la valeur nette de la maison. Il existe divers produits hypothécaires qui s’adaptent selon la situation financière et les capacités de remboursement.
Il serait judicieux de contacter un courtier hypothécaire pour vous aider à faire le meilleur choix. Pour connaître la valeur nette de la maison, il faut :
- Déterminer la valeur actuelle de votre maison dans le marché actuel;
- Établir le solde hypothécaire;
- Soustraire le solde hypothécaire de la valeur de la maison.
Se préparer pour l’obtention d’un refinancement hypothécaire
Si vous souhaitez obtenir un refinancement hypothécaire, vous devez être capable de prouver votre disposition de remboursement à l’institution financière. C’est pour cela que tous les prêteurs hypothécaires exigent d’avoir certains renseignements qui leur permettent de calculer le risque qu’ils prennent en vous empruntant un certain montant.
Votre capacité d’emprunt sera jugée à travers quelques paramètres :
- Frais de logement
- Montant global des dettes et ratio d’endettement
- Revenus de ménage
- Dossier de crédit (cote de crédit)
- Montant d’emprunt souhaité
- Évaluation de la valeur de la propriété
La marge de crédit, un produit hypothécaire intéressant
La marge de crédit hypothécaire est un produit flexible qui vous permet d’accéder au crédit souhaité dès que vous en avez besoin. Ce produit vous permet d’utiliser le montant comme vous le voulez sans faire une nouvelle demande de prêt et en payant des intérêts seulement sur les montants que vous utilisez. La limite de ce crédit revient à environ 65% de la valeur d’achat de la maison.
Sachez que le crédit dont vous pouvez disposer sur une marge de crédit dépend entièrement du solde. Ainsi, vous ne pouvez accéder à un taux élevé que si vous continuez à payer votre prêt de manière régulière au fil des ans. Plus vous remboursez votre prêt, plus vous bénéficiez d’une limite de crédit élevée.
Bénéficier de prêts hypothécaires à taux fixe ou variable
Comme nous l’avons mentionné plus tôt dans l’article, le refinancement vous offre une opportunité de consolider vos dettes pour bénéficier d’un avantage financier. Vous avez alors le choix entre :
- Un prêt à taux fixe : cela vous protège des fluctuations des taux d’intérêt et vous fixe un montant spécifique à payer selon une durée bien déterminée. Ce type de prêt vous permet de mieux vous organiser sur le plan financier.
- Un prêt à taux variable : ce type de prêt vous offre l’opportunité de profiter de la baisse des taux d’intérêt dans le but de faire des économies. Il faut toutefois être certain de pouvoir prendre le risque et rembourser tous les taux d’intérêt.
Profiter d’une clause évolutive
Cette alternative vous permet de réemprunter le montant global que vous avez déjà remboursé. La clause évolutive agit comme un prêt personnel qui offre des taux d’intérêt réduits. L’avantage avec cette clause, c’est qu’elle vous donne un accès rapide, et ce, sans frais juridiques aux fonds désirés. Vous pouvez décider du terme d’obtention de chaque tranche du capital puis profiter d’options de remboursement diversifiées.
Comment les courtiers hypothécaires sont-ils rémunérés?
Les coûts du refinancement
Des coûts sont à prendre en considération lors d’un refinancement hypothécaire, par exemple :
- Les frais de notaire varient entre 800 puis 1200 $
- Les frais d’évaluation de la propriété se situent entre 250 et 500 $
- La certification de localisation si nécessaire à 900 $
- Le transfert d’un prêt chez un autre prêteur coûte entre 300 et 400 $.
Combien puis-je emprunter en refinançant ma propriété?
Lorsque vous remboursez une partie du capital, vous participez à l’augmentation de la valeur nette de votre propriété. À chaque versement que vous effectuez, vous pouvez bénéficier d’un montant plus élevé. Ce montant peut aller jusqu’à 80% de la valeur nette de la propriété. Il faut, toutefois, prendre en considération les coûts supplémentaires de refinancement que nous venons de citer.
Quel est le prêt hypothécaire maximum que je peux me permettre ?
Services de courtier hypothécaire
Un courtier hypothécaire peut vous aider à y voir clair dans vos finances et à prendre les meilleures décisions, qu’il s’agisse d’un nouvel achat ou d’un refinancement d’hypothèque. Les banques souhaitent vous vendre leurs produits sans se préoccuper de votre situation financière tandis que les courtiers sont là pour vous aider.
Les courtiers hypothécaires ont accès à différents produits grâce à leurs fournisseurs qui leur procurent les meilleurs taux d’intérêt sur le marché. Cela leur permet de comparer les offres et de les négocier afin d’obtenir le meilleur taux qui soit. Courtier Hypothécaire Québec possède toutes les ressources nécessaires pour trouver l’option appropriée à vos conditions.
Grâce à nos différents fournisseurs au Canada, nous avons accès à une centaine de produits qui répondent à vos exigences. Nous proposons à nos clients des solutions uniques et personnalisées dans le but de les aider à atteindre leurs objectifs financiers. Nos courtiers se feront une joie de vous accompagner tout au long du processus de refinancement hypothécaire.