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Quel est le prêt hypothécaire maximum que je puisse me permettre?

Lors de l’achat d’une maison, d’un appartement ou d’un condo, il convient de connaître le prêt hypothécaire maximum que vous pouvez vous permettre. Ce dernier dépend d’une variété de facteurs tels que le montant de la mise de fonds, taux variable ou taux fixe ou bien encore la durée d’amortissement.

Qu’est-ce qu’une mise de fonds?

La mise de fonds correspond à un pourcentage du prix d’achat de la propriété qui provient de vos économies. Au Québec, la mise de fonds doit représenter au moins 5% du prix d’achat, mais ce pourcentage peut varier en fonction de différents facteurs. 

Naturellement, plus la mise de fonds est importante, moins vous devez emprunter. Cela diminue la part de votre revenu qui servira à rembourser votre prêt hypothécaire. Votre mise de fonds démontre aux institutions financières que vous êtes sérieux dans votre démarche d’acheter une propriété. 

Une mise de fonds plus élevée peut vous être demandée si :

  • La propriété est un immeuble locatif;
  • Le prix d’achat est supérieur à 500 000 $;
  • Vous êtes travailleur autonome;
  • Vous avez un mauvais dossier de crédit.

Pourquoi acheter au lieu de louer?

L’importance de la mise de fonds

Une mise de fonds plus élevée constitue un excellent moyen de réduire le montant total de votre prêt hypothécaire. Les personnes qui n’ont pas beaucoup accumulé d’épargne et qui ne veulent pas patienter en vue de verser une plus grande mise de fonds peuvent souscrire à un prêt hypothécaire à proportion élevée.

Cependant, au Canada, les emprunteurs qui versent une mise de fonds de moins de 20% doivent souscrire à une assurance prêt hypothécaire. Cette couverture d’assurance sert à protéger le créancier en cas de défaut de paiement. Le coût de ces couvertures d’assurance hypothécaire peut monter jusqu’à 3,35% de la valeur totale du prêt hypothécaire et est généralement ajouté au capital emprunté.

Comment puis-je savoir combien je peux emprunter pour un prêt hypothécaire ?

Pour déterminer votre capacité d’emprunt et ainsi obtenir un prêt hypothécaire, le plus facile est de recourir à un calculateur de prêt. Celui-ci prend en compte différents éléments qui définissent votre capacité d’emprunt :

  • Vos revenus bruts annuels
  • La mise de fonds que vous apportez dans le cadre du montant du prêt souhaité
  • Le taux d’intérêt pratiqué par la banque qui octroie le prêt hypothécaire
  • Des dettes personnelles 
  • L’impôt foncier

Votre capacité d’emprunt déterminera le montant total que la banque ou l’institution financière est en mesure de vous octroyer. Une fois que vous aurez déterminé votre capacité d’emprunt auprès de votre banque, vous pouvez effectuer ce que l’on appelle une demande de préapprobation hypothécaire.

La préapprobation hypothécaire vous permet de connaître le montant maximal que vous pouvez emprunter pour la propriété que vous souhaitez acheter. Lorsque la banque vous accorde une préapprobation hypothécaire, vous obtenez les informations suivantes :

  • Le taux appliqué par la banque sur l’ensemble du premier terme du prêt hypothécaire
  • Le montant de vos mensualités, dans l’hypothèse où le montant maximal de prêt hypothécaire demandé vous est octroyé
  • La somme totale que vous pouvez emprunter

Lorsque votre demande de préapprobation hypothécaire est approuvée et validée, le taux hypothécaire en vigueur vous est garanti pour une durée allant de 30 à 160 jours (de 1 à 5 mois environ).

Facteurs à prendre en considération au moment de choisir un prêt hypothécaire

Voici les facteurs clés à prendre en considération au moment de choisir un prêt hypothécaire:

  1. Types de taux d’intérêt
  2. Fréquences des remboursements
  3. Durée

1. Types de taux d’intérêt

Étant donné que les taux variables peuvent augmenter à tout moment, nombreux sont les emprunteurs qui préfèrent opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe. De nos jours, l’avantage conféré par les taux variables n’est plus le même. Même si les taux variables demeurent plus faibles que les taux fixes, la différence entre les deux est rendue si minime que les économies potentielles justifient de moins en moins le risque d’une augmentation des taux variables.

Avant de choisir un taux variable, demandez à votre prêteur hypothécaire de vous détailler tous les scénarios possibles. Plus précisément, renseignez-vous sur les fluctuations du taux d’intérêt qui pourraient entraîner une augmentation des versements. Vous pouvez également ajouter une option permettant de passer à un taux fixe en tout temps. Cependant, gardez à l’esprit que les taux à plus long terme peuvent également avoir changé entre temps.

Si vous n’êtes pas certain(e) de quel type de taux vous convient le mieux, vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire afin de mieux comprendre les économies qui sont possibles avec un taux variable par rapport à un taux fixe.

2. Fréquences des remboursements

Selon le prêteur choisi et les services bancaires retenus, vous pouvez opter pour des versements hebdomadaires, bi-hebdomadaires ou mensuels. Plus vous effectuez des versements fréquents, moins vous paierez d’intérêt sur la durée totale de votre prêt hypothécaire (selon un taux d’intérêt constant en vigueur).

3. Durée

Le terme hypothécaire correspond à la période de temps durant laquelle vous vous engagez envers les taux hypothécaires, le prêteur, ainsi que la durée des prêts hypothécaires associés et les conditions. La durée du terme que vous choisissez aura un effet direct sur votre taux hypothécaire. Les termes plus courts sont historiquement inférieurs aux taux hypothécaires à long terme.

Comment les milléniaux changent le monde des prêts hypothécaires

Est-il préférable de choisir une période d’amortissement plus longue ou plus courte?

De toutes les variables applicables, une période d’amortissement plus courte offre le chemin le plus rapide pour rembourser votre prêt hypothécaire. En vertu de la loi, les Canadiens peuvent négocier un prêt hypothécaire sur une période de 25 ans.

Les longues périodes d’amortissement sont extrêmement populaires auprès des premiers acheteurs. En effet, elles permettent de diminuer le montant des paiements hypothécaires. Cependant, ces versements moins élevés ont un taux d’intérêt plus élevé.

Besoin d’un prêt hypothécaire?

Chez Courtier Hypothécaire QC, notre mission est de vous offrir le meilleur taux hypothécaire sur le marché à Québec. Peu importe le type de propriété que vous désirez financer ou refinancer, vous pouvez compter sur notre équipe d’experts pour vous dénicher le taux hypothécaire le plus avantageux et les conditions les mieux adaptées à votre situation financière. 

Disposant d’un vaste réseau de contacts dans le domaine du prêt hypothécaire et faisant affaire avec plusieurs institutions financières au Canada, nous sommes en mesure de vous proposer des centaines de produits hypothécaires conçus sur mesure, contrairement aux banques qui ne vous proposent que des produits génériques.

N’étant affilié à aucune institution financière, notre travail est de magasiner pour vous le meilleur produit qui soit. Pour en savoir plus sur nos services de financement hypothécaire ou pour prendre rendez-vous avec l’un de nos experts, n’hésitez pas à nous contacter. Il nous fera plaisir de vous offrir une soumission gratuite et de répondre à vos questions.

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Marc-Olivier Tanguay

Diplômé en administration des affaires de l’Université Laval, Marc-Olivier Tanguay possède plusieurs années d’expérience dans le domaine du courtage. C’est donc avec plaisir qu’il met son expertise à votre service pour vous aider à dénicher le meilleur taux hypothécaire possible.

Détenteur d’un permis de l’AMF en matière d’assurance de personnes, il est également en mesure de vous aider à dénicher la meilleure assurance-vie pour vous et vos proches. Dans sa vie personnelle, il se définit comme un véritable passionné de sport, notamment de hockey. Polyvalent et organisé, Marc-Olivier a aussi la chance d’être l’heureux papa d’une petite fille.

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