Qui ne voudrait pas payer moins cher pour rembourser un prêt? Le refinancement d’une maison est une excellente opportunité de réduire vos versements hypothécaires. Si vous vous y prenez bien, vous pourriez économiser des milliers de dollars par an et, à long terme, cela peut représenter beaucoup d’argent.
Que vous ayez un appartement, un condo, un duplex ou plusieurs logements, grâce à vos capitaux propres et au refinancement, vous avez la possibilité d’investir dans un projet de retraite ou dans une nouvelle propriété. Si cela fait plusieurs années que vous remboursez une hypothèque sur votre maison, vous êtes probablement admissible à un refinancement hypothécaire qui vous permettra d’investir sans sortir un seul sou de votre poche.
Les hypothèques immobilières sont beaucoup plus flexibles que vous ne le pensez. Tant que plus de 20% de la valeur de la maison au moment de l’achat a été remboursée, les institutions financières peuvent vous proposer différentes solutions.
Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire?
Le refinancement hypothécaire consiste à annuler une hypothèque existante pour en souscrire une nouvelle. Avant de rentrer dans le vif du sujet, il est important de bien comprendre ce qu’est la valeur nette d’une propriété. Essentiellement, la valeur nette de votre maison représente la différence entre la valeur de votre maison sur le marché et le solde de votre hypothèque.
Les banques et établissements de crédit vous permettent d’emprunter de l’argent sur la portion de la propriété que vous possédez afin de l’investir ailleurs. C’est donc ici qu’intervient le refinancement hypothécaire. Refinancer votre hypothèque consiste tout simplement à emprunter de l’argent en utilisant l’équité ou la valeur nette de votre propriété. Vous êtes en mesure d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur de votre maison, mais selon votre situation financière et le solde de votre hypothèque, votre institution bancaire pourrait décider de vous accorder moins de fonds.
Par exemple, si votre propriété vaut 200 000 $ et que votre solde hypothécaire est de 100 000 $, vous pourriez emprunter 60 000 $ de plus. Pour arriver à cette somme, vous n’avez qu’à multiplier la valeur de votre maison par 80% et soustraire votre solde hypothécaire: (200 000 $ x 80%) – 100 000 $ = 60 000 $.
C’est un emprunt qui est garanti par la valeur nette de votre maison, et auquel les gens ont recours pour plusieurs différentes raisons: rembourser une dette, profiter d’un taux inférieur, effectuer des rénovations, changer de fournisseur de prêt, investir dans une nouvelle propriété ou même dans des projets indépendants. Quelque soit la raison, le refinancement peut s’avérer une excellente source de capital.
Les avantages du refinancement hypothécaire
- Taux d’intérêts plus bas: lorsqu’il s’agit d’un emprunt garanti (dans ce cas, par la valeur de votre maison), les taux d’intérêts sont beaucoup plus avantageux. Vous pouvez faire des économies d’intérêts ou alors allonger votre délai de remboursement.
- Accès à la valeur nette de votre maison: vous pouvez emprunter n’importe quel montant tant et aussi longtemps que vous ne dépassez pas 80% de la valeur nette de la maison.
- Opportunité d’investissement: cela reste votre décision à prendre, mais vous pouvez utiliser l’argent emprunté pour investir dans une nouvelle propriété ou alors rénover votre maison pour augmenter sa valeur. Vous pouvez aussi utiliser cette somme d’argent pour d’autres projets (rembourser une dette, investir dans la bourse, etc.).
- Gain à long terme: si le refinancement hypothécaire peut vous rapporter des gains à long terme, que ce soit en termes d’investissement ou d’appréciation de vos propriétés. Par exemple, dans le cas d’un investissement pour l’achat d’une seconde propriété, la valeur de cette dernière ne pourra que s’apprécier à travers le temps. Mieux encore, si vous la louez, les locataires paieront une grande partie des intérêts et frais d’exploitation.
- Économiser en regroupant vos dettes: il peut s’avérer très profitable de refinancer votre prêt hypothécaire pour regrouper l’ensemble de vos prêts personnels, soldes de cartes de crédit, etc. Le taux de refinancement en cas de regroupement de dettes est plus avantageux.
Comment rembourser son prêt hypothécaire rapidement?
Les conditions d’admissibilité à un refinancement hypothécaire
Afin d’avoir droit à un refinancement hypothécaire, vous devez réunir certaines conditions donc une bonne préparation est essentielle. En fait, vous devez prouver à votre institution financière que vous êtes dans la capacité de rembourser le montant requis au moment du refinancement. Pour ce faire, il est fortement recommandé d’avoir recours à un courtier hypothécaire qui vous accompagnera et aidera tout au long de cette démarche.
Les prêteurs hypothécaires vous demanderont de fournir certaines informations financières afin de pouvoir calculer vos frais mensuels de logement, mais aussi de subsistance ainsi que le montant total de vos dettes. Cela leur permettra de déterminer votre capacité de remboursement.
Les éléments suivants sont généralement pris en compte:
- Le revenu de votre famille (avant impôts)
- Les dettes de votre ménage
- Le montant du prêt que vous souhaitez emprunter
- Votre dossier financier
- Votre cote de crédit
- La valeur marchande et l’état de votre propriété
Comment refinancer sa maison?
Maintenant que vous comprenez ce qu’est le refinancement hypothécaire et que vous savez quels sont ses avantages et les conditions d’admissibilité, vous vous demandez probablement comment vous pouvez transformer ce refinancement en investissement.
L’idée derrière cette stratégie découle du principe de l’effet de levier. Tout comme un levier mécanique qui permet de soulever une charge très lourde à l’aide d’un amplificateur de mouvement ou de vitesse, le refinancement hypothécaire vous permet d’augmenter votre capacité d’investissement en utilisant vos capitaux propres.
Le choix d’investissement ne se limite pas au milieu de l’immobilier, vous pouvez utiliser la somme de l’emprunt comme bon vous semble. Voici les projets les plus rentables en termes d’investissement:
- Augmenter les cotisations de votre Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
C’est une stratégie qui est recommandée pour les personnes ayant 60 ans ou plus et qui se rapprochent de la retraite. Les gens qui ont accumulé des droits en REER au cours des années peuvent avec le refinancement hypothécaire, dégager des fonds pour cotiser encore plus et avoir une retraite plus confortable.
Cette option vous permet d’obtenir des déductions fiscales sur vos revenus actuels tout en profitant d’un placement à l’abri de l’impôt. Cependant, le refinancement ne doit pas constituer la source de revenus principale pour financer votre retraite. C’est une décision qui doit être mûrement réfléchie en compagnie d’un conseiller spécialisé en retraite.
- Se procurer d’autres placements
Le refinancement hypothécaire peut s’avérer utile et profitable pour financer des opportunités d’investissement (placement, achat d’une deuxième propriété, etc.). Il faut tout de même bien analyser combien le refinancement pourrait vous rapporter et déterminer si c’est une solution avantageuse à moyen et long terme.
- Financer un projet de rénovation
Vous avez besoin d’un financement ponctuel pour rénover votre maison? Le refinancement hypothécaire vous permet d’obtenir de la liquidité sans pour autant avoir à retirer un placement. Obtenir un prêt pour rénovation est parfois plus intéressant que de retirer des actifs qui génèrent du profit.
Mis à part les exemples cités ci-haut, vous pouvez utiliser le refinancement hypothécaire pour plusieurs autres raisons: financer un voyage, prendre votre retraite à l’avance, retourner aux études, démarrer une entreprise, etc.
4 différents types de refinancement hypothécaire
1. Obtenir une deuxième hypothèque
Une deuxième hypothèque est tout simplement un deuxième prêt que vous prenez sur votre propriété. Le prêt est garanti, soit protégé par la valeur de votre propriété, mais cela n’empêche pas que vous devez rembourser votre deuxième hypothèque et continuer de payer votre hypothèque originale. Il est important de savoir que si vous ne respectez pas vos obligations de paiement et que vous avez des délais importants, votre propriété pourrait être saisie.
2. Obtenir une marge de crédit hypothécaire
Il s’agit d’une des méthodes les plus répandues. Une marge de crédit hypothécaire fonctionne de la même manière qu’une marge de crédit conventionnelle. C’est une méthode flexible qui vous permet de déterminer la fréquence et le mode des versements. Le financement vous donne accès à maximum 65% du prix d’achat de votre propriété.
Vous pouvez l’utiliser à tout moment sans avoir à faire une nouvelle demande de prêt, et vous payez seulement des intérêts sur le montant utilisé. Lorsque vous remboursez votre marge de crédit initiale, vous pouvez emprunter à nouveau et ainsi de suite. Cependant, cette marge de crédit reste garantie par votre maison et donc, pour éviter toute mauvaise surprise, mieux vaut être bien informé et bien faire vos calculs avant de vous lancer dans ce genre de projets.
3. Obtenir une hypothèque inversée
Ce produit hypothécaire n’est pas offert par toutes les institutions financières. Une hypothèque inversée (aussi appelée hypothèque rechargeable) est un prêt qui vous permet d’octroyer un prêt allant jusqu’à 55% de la valeur nette de votre maison, pourvu que vous soyez le propriétaire et que vous ayez au moins 55 ans.
C’est un prêt qui n’est pas dans l’obligation d’être remboursé avant son échéance et donc, qui peut être totalement remboursé au moment de votre déménagement, de la vente de votre propriété ou du décès du dernier emprunteur. Cependant, plus la période de remboursement est longue, plus les intérêts s’accumulent, ce qui peut éventuellement diminuer la valeur de votre propriété. Lors de l’octroiement d’une hypothèque inversée, aucune autre garantie sur la maison ne doit être en cours (hypothèques, marges de crédit, etc.).
4. Emprunter sur les sommes déjà remboursées
Dans ce cas, vous avez le droit d’emprunter un montant qui a déjà été remboursé. Si vous avez payé l’hypothèque en une seule somme, le prêteur peut vous autoriser à emprunter ce même montant. Dans ce sens, tout remboursement anticipé est éligible à être emprunté.
Tout montant que vous empruntez à nouveau sera ajouté à l’hypothèque en sa totalité. Vous pourrez être amené à payer un taux d’intérêt mixte ou alors le même taux d’intérêt de votre hypothèque.
Vous avez un projet de refinancement en tête?
Courtier Hypothécaire Québec se spécialise dans le refinancement hypothécaire depuis plusieurs années. Notre équipe possède l’expertise et l’expérience nécessaires afin de vous conseiller et de vous proposer des solutions adaptées à votre situation financière et à votre capacité de remboursement. N’hésitez pas à nous contacter si vous avez des questions ou souhaitez obtenir plus d’information sur nos services.