Contrairement à ce que certaines personnes croient, les institutions financières traditionnelles ne sont pas le seul moyen d’obtenir un prêt hypothécaire. Avec les conditions d’approbation de ces dernières devenant de plus en plus sévères, il est possible de se tourner vers une solution plus flexible et avantageuse : un prêteur hypothécaire privé.
Qui peut faire appel à un prêteur privé ?
Un prêteur privé est une personne ordinaire comme vous et moi, qui a de l’argent disponible pour prêter à des gens voulant investir dans l’immobilier. Ces gens préfèrent investir dans des prêts immobiliers plutôt que dans des fonds dont le rendement n’est souvent pas garanti.
Dans ce sens, peu importe votre statut ou situation financière, vous pouvez faire appel à un prêteur privé dans les cas suivants :
- Si vous avez des problèmes financiers qui vous empêchent d’obtenir un prêt d’une institution financière traditionnelle ou d’une banque
- Si vous êtes dans l’incapacité d’acheter une propriété personnelle
- Si vous voulez rénover votre maison
- Si vous désirez acheter pour refinancer
- Si vous désirez acheter pour une construction neuve
- Si vous voulez acheter un flip (acheter une maison pour la rénover et la revendre rapidement)
- Si vous voulez acheter un immeuble à logements pour des fins locatives
- Etc.
Quels sont les avantages de passer par un prêteur privé ?
De manière générale, les prêteurs privés représentent plusieurs avantages de par leur souplesse et rapidité. Il s’agit d’un mode de financement moins restrictif et plus flexible, puisque les prêteurs privés exigent moins de documents et peuvent vous prêter de l’argent même si vous avez une mauvaise cote de crédit.
En outre, le prêteur privé peut étudier votre dossier et prendre la décision lui-même sans attendre l’approbation d’un supérieur comme c’est le cas pour les institutions bancaires classiques, ce qui rend le processus plus rapide. Cela vous permet, éventuellement, de recevoir votre argent plus rapidement et de commencer votre projet.
Un des gros avantages de ce type de prêt est que le prêteur privé vous offre la possibilité de personnaliser la durée de votre prêt hypothécaire en étant plus flexible sur les termes et les remboursements à verser. Vous pouvez donc faire des économies sur les indemnités de remboursement (rembourser seulement l’intérêt, rembourser à la fin du projet immobilier, ne pas être soumis à des intérêts sur le prêt, etc.).
De plus, étant donné qu’il s’agit de son argent personnel, le prêteur privé peut financer 100% voire 120% de la mise en fond de votre achat s’il estime que son investissement peut lui être particulièrement rentable.
Comment trouver un prêteur privé sérieux ?
Vous connaissez sans doute quelqu’un qui a déjà eu recours à un prêteur privé, il est fortement recommandé de suivre les conseils de votre entourage que ce soit pour contacter un prêteur de confiance ou alors pour écouter leur expérience personnelle et éviter de répéter les mêmes erreurs.
Si ce n’est pas le cas, dédiez un peu de votre temps afin d’effectuer des recherches avancées sur les prêteurs privés de votre région. Méfiez-vous des prêteurs qui vous envoient des propositions par courriel alors que vous n’avez pas demandé à être contacté, des organismes inconnus dont personne n’a jamais entendu parler ou des prêteurs hors du Canada, vous ne bénéficierez pas de protection et cela peut mettre vos droits en péril.
Un prêteur privé sérieux sait que ce genre de crédit n’exige pas une grande charge administrative et donc ne vous demandera pas de frais en va-et-vient. Dans ce sens, méfiez-vous aussi des prêteurs qui vous surprennent avec de plus en plus de paiements pour des frais de dossier, des frais préalables, etc.
La solution la plus facile et sécurisée qui s’offre à vous et qui vous permet de trouver un prêteur privé sérieux est de faire appel à un courtier hypothécaire qui saura vous guider et vous aider dans votre choix de prêteur privé et votre crédit hypothécaire en général.
Comment trouver le meilleur taux hypothécaire
Comment fonctionne le prêt privé ?
Le prêt hypothécaire privé fonctionne de manière similaire à un prêt bancaire classique. La différence majeure réside dans le fait que même s’il existe une législation, les conditions du prêt sont confectionnées par le prêteur lui-même et peuvent même être sujet de négociation par les deux parties. Le prêteur choisit de financer votre hypothèque sachant que cela représente un risque accru, et c’est pour cette même raison que les taux d’intérêt peuvent parfois être plus élevés qu’avec les institutions traditionnelles.
En outre, une certaine équité ou mise en garantie doit être disponible sur la propriété afin de protéger les prêteurs en cas de défaut de paiement. Il est donc recommandé de traiter ce prêt comme un prêt régulier.
Le prêt est un contrat légal, notarié et enregistré au gouvernement entre les deux parties, l’emprunteur et le prêteur, qui peut être une entreprise professionnelle, des amis ou membres de la famille ou un particulier.
Comme il s’agit d’un moyen de financement plus souple, le fonctionnement du prêt privé nécessite une communication claire et fluide dès le départ concernant les conditions du prêt, à savoir les modalités de remboursement, les termes, le taux d’intérêt, etc. Voici plusieurs facteurs qui régissent le fonctionnement du prêt privé :
Ratio prêt / valeur
Le ratio prêt valeur d’un prêt privé est plus avantageux que celui des banques traditionnelles. Généralement, il tourne autour de 75% mais peut varier selon les termes.
Taux d’intérêt
Naturellement, le taux d’intérêt d’un prêt privé est plus élevé que celui des institutions financières en raison du risque plus accru. Présentement, le taux le plus utilisé est de 12-13%. Cependant, en règle générale, il se situe entre 10 à 18% et peut varier en fonction de plusieurs facteurs notamment si c’est votre premier emprunt ou non.
Durée
Souvent, la durée du prêt hypothécaire privé est de 12 mois maximum. Toutefois, le prêteur privé privilégie des prêts à court terme (3 à 12 mois).
Garantie
Le prêteur privé a le droit de prendre une garantie ou une assurance hypothécaire sur la propriété que vous possédez ou sur celle de quelqu’un qui désire vous garantir.
Frais de dossier
Les frais de dossier pour ce type de financement se situent entre 2 à 5% du prêt et servent à analyser votre dossier. Si le prêteur privé décide de vous financer, ils serviront également de frais juridiques et administratifs.
Pénalité
Les pénalités appliquées si vous décidiez de rembourser votre prêt plus tôt que prévu sont plus souples et moins onéreuses que pour les prêts traditionnels. Elles vont de 3 à 6 mois d’intérêt.
Comment choisir son prêteur privé pour éviter de se faire avoir ?
Beaucoup de personnes restent très réticentes lorsqu’il s’agit de prêteurs privés à cause des risques. Voici donc quelques précautions à prendre pour éviter de se faire avoir :
Source des fonds du prêteur
Toutes transactions que vous effectuez avec le prêteur privé doivent être traçables et faites à travers le système bancaire (virements, des chèques certifiés, etc.).
Moyens de financement du prêt
Il s’agit de savoir si le prêteur privé est effectivement en mesure de financer l’hypothèque. Même si vous arrivez à vérifier la source de ses fonds, un prêteur peut ne pas disposer des fonds qu’il prétend avoir. Cela pose problème puisque ça peut vous faire perdre votre maison et vous mettre en défaut de paiement.
Il est conseillé de vous renseigner auprès du réseau ou du courtier hypothécaire concernant les antécédents du prêteur privé.
Les modalités, frais et pénalités sont clairement déclarés
La transparence est une qualité primordiale chez un prêteur de confiance. Dans ce sens, dès le début des modalités du contrat, les frais et les pénalités doivent être clairement divulgués par le prêteur privé à l’emprunteur ou au courtier hypothécaire. Il doit être prêt à partager sa structure tarifaire en détails et avec tous les frais et pénalités possibles.
Il faut aussi prêter attention aux règles concernant la fluctuation du taux d’intérêt et son impact sur le prêt, puisqu’il s’agit souvent de la zone que les prêteurs peuvent garder floue pour avoir une certaine marge de manœuvre.
Finalement, veillez à rester vigilant vis-à-vis des frais cachés qui peuvent prendre la forme de frais de sortie, frais de relevé de compte, etc. Tous ces renseignements doivent figurer dans le contrat du prêt hypothécaire et être notariés.
Flexibilité du contrat
Avant de signer le contrat, assurez-vous d’avoir une certaine flexibilité notamment en ce qui concerne la durée. Un prêteur privé sérieux accepte généralement d’étendre le prêt de 12 à 18 mois, dans le cas où votre projet se heurte ou si vous rencontrez des problèmes inattendus. De même si dans le cas contraire, votre projet avance mieux que vous ne le pensiez et que vous remboursez votre prêt plus tôt que prévu.
Disponibilité de l’argent
Si le prêteur ne vous demande aucune condition de revenu ou garantie ou s’il vous propose une grande somme à un taux très faible, méfiez-vous. À moins que ce soit une personne de confiance que vous connaissiez, demandez-lui d’où vient cet argent et ne prenez pas de risque inutile.
Faites appel à un courtier hypothécaire
Le courtier hypothécaire est un professionnel indépendant et spécialisé dans le financement hypothécaire. Grâce à son expertise, il saura vous conseiller et vous aider à trouver le prêteur privé adapté à vos besoins. Il vous évitera de tomber sur des prêteurs malhonnêtes et de vous faire arnaquer.
Sa mission est de vous représenter auprès des prêteurs privés et de veiller à ce que vous bénéficiiez des meilleures conditions de prêt afin de réaliser votre projet hypothécaire.
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