Que ce soit pour acheter une maison ou pour effectuer des rénovations, de plus en plus de Canadiens s’orientent vers le financement hypothécaire privé. Ceci s’explique par la difficulté accrue pour obtenir un prêt hypothécaire traditionnel après l’entrée en vigueur de nouvelles règles rigoureuses. La Banque du Canada a souligné que de nombreux ménages avaient contracté des prêts hypothécaires plus importants par rapport à leur capacité de remboursement. Continuez à lire pour mieux comprendre le fonctionnement du prêt hypothécaire privé ainsi que les risques qu’il peut présenter.
Un prêt privé est un prêt accordé par un prêteur hypothécaire privé qui n’est pas associé ou affilié à une institution financière traditionnelle. Le prêteur hypothécaire privé se réserve le droit de saisir la propriété financée en cas de défaillance de l’emprunteur.
Les sociétés de financement privé n’acceptent pas de dépôts du public et ne sont pas soumises à une réglementation bancaire stricte. Les conditions d’éligibilité au prêt privé sont plus flexibles. Selon Statistique Canada, la valeur des prêts hypothécaires résidentiels de prêteurs privés a atteint 47,9 milliards de dollars en 2020, soit une augmentation de 36,5% par rapport à 2019. Un prêteur hypothécaire privé applique des taux d’intérêt plus élevés et une période de paiement plus courte que ceux offerts par les prêteurs traditionnels. Ils représentent une solution de financement à court terme avant de passer aux institutions bancaires habituelles.
Pourquoi opter pour un prêt hypothécaire privé?
Le prêt hypothécaire privé est une alternative pour toute personne qui n’a pas pu contracter un prêt hypothécaire traditionnel en raison de sa situation financière compliquée.
Les personnes ayant un mauvais historique de crédit et un taux d’endettement élevé sont plus susceptibles de se tourner vers un prêt hypothécaire privé puisqu’elles sont considérées comme insolvables aux yeux des institutions financières traditionnelles.
Le travailleur autonome peut rencontrer des difficultés en demandant un prêt hypothécaire auprès d’une banque, car celle-ci exige un revenu stable d’au moins deux ans. Cette situation touche notamment les jeunes travailleurs autonomes ainsi que les travailleurs dont le revenu est basé sur des commissions et des pourboires.
Étant donné qu’Equifax et TransUnion collectent seulement des renseignements sur le dossier crédit au Canada, la demande des nouveaux arrivants pour obtenir des prêts hypothécaires peut être refusée. Toutefois, certains prêteurs traditionnels peuvent accorder un prêt en exigeant une mise de fonds plus élevée (par exemple, 35% chez la Banque Royale du Canada RBC).
Les prêteurs privés les plus connus sont:
La démarche à suivre pour obtenir une hypothèque privée ressemble à celle d’une hypothèque traditionnelle, sauf qu’elle prend moins de temps.
Le prêteur hypothécaire privé procède à:
Faire une demande de prêt privé
Vous devez prévoir des frais supplémentaires avant de conclure le contrat du prêt hypothécaire:
Avant de contracter un prêt privé, vous devez considérer les risques suivants:
Chez les prêteurs traditionnels, l’admissibilité de la demande dépend de la capacité des emprunteurs à rembourser le prêt alors que chez un prêteur hypothécaire privé, la décision est axée sur la valeur de la propriété. La situation financière de l’emprunteur est un facteur secondaire. Ceci augmente donc le risque de céder la propriété au prêteur.
Compte tenu du risque supplémentaire qu’ils encourent, les prêteurs privés imposent des taux d’intérêt plus élevés que les prêteurs habituels.
| Prêteurs bancaires | Prêteurs privés | |
| Taux d’intérêt moyen | 1,5% – 2% | 6% – 15% |
Comment trouver le meilleur taux hypothécaire?
Un prêteur hypothécaire privé peut saisir votre propriété plus rapidement que les institutions financières classiques si vous ne remboursez pas votre prêt à temps.
En cas de conflit, le prêteur hypothécaire privé peut intenter un recours judiciaire plus rapidement qu’un prêteur traditionnel.
La durée de remboursement des prêts privés ne dépasse pas un ou deux ans. Les emprunteurs qui ne parviennent pas à obtenir un prêt bancaire traditionnel peuvent se retrouver dans un cycle de prêts hypothécaires privés à court terme avec des coûts élevés.
Dans le cas d’un prêt capitalisé à l’échéance, les paiements périodiques de l’emprunteur ne concernent que les intérêts, sans le montant du capital du prêt. Il n’y a généralement pas de durée ni de période d’amortissement. Tant que vous effectuez des paiements régulièrement, ce type de prêt peut courir indéfiniment.
Voici quelques conseils pour éviter le risque de confiscation de votre propriété et assurer le bon déroulement de votre prêt privé:
Comment fonctionne une consolidation de dettes?
Si vous avez de mauvais antécédents de crédit et que vous ne pouvez pas améliorer votre cote crédit à court terme, vous pouvez avoir recours à un prêteur hypothécaire privé. Gardez à l’esprit que le prêt hypothécaire privé ne devrait pas compliquer votre situation financière afin d’éviter des problèmes financiers plus lourds comme la faillite personnelle.
Si vous êtes en quête d’une approbation rapide pour financer votre projet immobilier, le prêt privé est une excellente option, compte tenu de la flexibilité des critères requis et la rapidité du traitement de la demande.
Les conditions offertes par un prêteur hypothécaire privé peuvent être plus avantageuses que celles des prêteurs classiques pour certains emprunteurs.
Il est recommandé d’opter pour le prêt privé pour les projets à court terme (moins de 2 ans) tels que:
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