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Comment améliorer sa cote de crédit rapidement?

Tous les Canadiens qui possèdent des factures à payer ou des cartes de crédit ont une cote de crédit. On en entend souvent parler, mais beaucoup de gens ont du mal à comprendre la notion de dossier de crédit, l’importance du pointage ainsi que les différents facteurs qui l’affectent. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir sur la cote de crédit et nous partageons des conseils pour l’améliorer rapidement.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?

La cote de crédit, également appelé pointage ou dossier de crédit, représente un portrait financier sous la forme d’un score. Il s’agit du reflet direct de votre gestion financière ainsi que de votre historique de remboursement. 

Le score de crédit sert à indiquer, aux différents prêteurs, votre capacité à rembourser vos dettes à temps. Elle se base sur vos antécédents en matière de respect des montants ainsi que de leurs dates d’échéance. 

Les deux compagnies qui récoltent les données pour faire le calcul de votre cote de crédit au Québec sont Transunion et Equifax. Tout comme vos revenus mensuels, vos actifs et votre ratio d’endettement, votre dossier de crédit sera analysé par les institutions financières avant de vous accorder tout prêt.

Quel est le meilleur pointage de crédit ?   

Le pointage de crédit se situe entre 300 et 900, le meilleur score étant 900 : 

  • Un pointage inférieur à 500 peut expliquer une difficulté à obtenir un prêt. 
  • La cote de crédit moyenne se situe entre 500 et 700
  • Un pointage supérieur à 670 témoigne de votre excellente capacité de paiement.

Un bon score de crédit vous aide à acquérir une marge de crédit, à obtenir facilement un prêt et même à réduire les taux d’intérêt. Il permet aux créanciers de vous faire confiance et diminue les risques encourus par l’institution financière.

Qu’est-ce qu’une pré-approbation hypothécaire ?

Qu’est-ce qui fait baisser la cote de crédit ?

La cote de crédit dépend essentiellement de quatre facteurs qui ont une influence directe sur le pointage :

  • L’historique de paiement : Lorsque vous avez plusieurs retards dans le paiement de vos dettes ou que vous ne remboursez pas la totalité de la somme due, cela affecte votre cote de crédit qui s’en trouve diminuée. Tout dépassement de délai supérieur à 30 jours est noté avec un effet cumulatif.
  • L’utilisation du crédit : Si vous utilisez plus de la moitié de votre carte ou marge de crédit, vous faites baisser votre cote de crédit même si vous remboursez la somme globale.
  • La date d’ouverture de votre compte : Un compte ancien montre aux prêteurs de bonnes habitudes financières et augmente votre pointage contrairement aux changements de comptes réguliers.
  • Les demandes de crédit : Toute demande de crédit est notée dans le dossier de crédit et leur multiplication montre votre soif d’obtenir un prêt et impacte négativement votre cote de crédit.

Découvrez 8 conseils pour bâtir votre crédit

Comment obtenir sa cote de crédit gratuitement ?

Les deux agences de crédit du Canada sont Equifax et TransUnion. Ainsi, pour obtenir votre cote de crédit, vous devez vous adresser à ces deux agences par téléphone, par la poste, en ligne, ou en personne. 

Pour la vérification en ligne, il y a certains frais à payer, contrairement aux autres méthodes qui sont gratuites: 

  • Appeler l’une des agences par téléphone et suivre les diverses instructions. Vous devrez fournir certaines informations personnelles et vous pourrez recevoir votre dossier de crédit dans un délai allant d’une à deux semaines.
  • Remplir un formulaire de demande pour l’une des agences et l’envoyer par fax ou courrier accompagné de preuves d’identité et d’autres documents demandés dans le formulaire. Le délai de réception est d’environ quinze jours.
  • Aller aux agences de bureaux de crédit en emmenant les documents nécessaires mentionnés dans leurs sites. Il est judicieux d’appeler avant de vous rendre sur place.

Combien de temps faut-il pour améliorer sa cote de crédit ?

Malheureusement, il n’existe aucun remède miracle pour améliorer sa cote de crédit en un clin d’œil vu qu’elle tient essentiellement compte de votre historique de paiement, que vous ne pouvez pas effacer. Ainsi, il faut compter environ 1 année pour rebâtir son dossier de crédit

Cette période suffit à montrer votre stabilité sur le plan financier ainsi que le maintien de votre bonne gestion. Certains renseignements négatifs tels que la déclaration d’une faillite, l’omission de certains paiements ou encore le transfert de compte vers des agences de recouvrement restent dans votre dossier de crédit durant environ 6 ans. Par ailleurs, les demandes de carte de crédit, d’emploi et de location impactent votre cote de crédit.

Comment bâtir son crédit ?

7 conseils pour augmenter votre cote de crédit rapidement

1. Améliorez votre utilisation du crédit

Si vous souhaitez améliorer votre cote de crédit, sachez qu’il est très important de payer vos soldes de crédit. Le montant mensuel minimum est loin d’être suffisant. Si vous n’êtes pas capable de payer le montant en entier, assurez-vous de ne laisser qu’un montant inférieur à 30% de votre solde. Calculez le montant total de vos produits (cartes de crédit, marges de crédit et prêts) et faites en sorte que votre taux d’utilisation ne dépasse pas la limite du crédit.

2. Respectez les échéances de paiement

Lorsque vous avez une date limite à respecter, notamment pour le paiement des factures d’électricité, de téléphone, d’Internet ou encore vos marges de crédit, essayez de toujours régler vos paiements en aval. Il ne faut pas attendre la date limite parce que c’est aussi considéré comme un retard de paiement qui impactera négativement votre cote de crédit. Le cumul de plusieurs retards de paiement peut être très mauvais pour votre pointage.

3. Gardez les comptes inutilisés ouverts

Au lieu d’utiliser plusieurs cartes de crédit en même temps, faites en sorte de regrouper tous vos soldes sur une ou deux cartes. Privilégiez toujours celles qui possèdent les meilleurs taux d’intérêt et réglez le solde complet de vos autres cartes. Toutefois, ne fermez pas les comptes que vous n’utilisez plus. Lorsque vous gardez vos comptes et marges de crédit ouverts, vous montrez votre stabilité financière.

Le transfert d’un ancien compte vers un nouveau ou d’un solde de carte vers une nouvelle carte est considéré comme un nouveau produit de crédit, ce qui rendra votre cote de crédit plus faible. Conservez alors vos anciens comptes même si vous n’en avez plus besoin et prenez toujours le temps de vérifier les frais des comptes ouverts pour ne pas avoir de mauvaises surprises.

4. Établissez un budget précis pour améliorer votre cote de crédit

Établir un budget précis est importantafin de contrebalancer les sorties et les entrées d’argent. Il est important de déterminer vos priorités et de faire en sorte de rembourser, en premier lieu, les prêts ayant des taux d’intérêt élevés. Dans tous les cas, lorsque vous prenez le temps de noter tous vos paiements, vous vous organisez mieux dans vos dépenses et vous essayez de respecter votre budget afin de ne pas vous surendetter.

5. Limitez les demandes de crédit

La multiplication des demandes de prêts ou de financement, peu importe les raisons ( achat d’automobile – refinancement propriété, etc), prouve votre incapacité à gérer vos finances et montre aux prêteurs que vous dépassez vos moyens. Cela affecte votre cote de crédit négativement. Limitez donc les demandes de crédit, regroupez-les en une seule demande ou réalisez les demandes seulement en cas de besoin.

Toutes les demandes de crédit sont notées dans votre dossier et peuvent être vues par votre prêteur qui conclura que vous avez un besoin urgent d’argent ou que vous ne savez pas gérer votre argent. Nous vous conseillons de ne pas dépasser une période de deux semaines pour obtenir différents prix de plusieurs institutions si vous souhaitez comparer les diverses offres de prêt hypothécaire

6. Utilisez divers types de crédits

Si vous êtes capable de gérer différents produits de crédit en même temps, cela prouve que vous avez de bonnes habitudes financières que vous êtes capable de rembourser à temps. Ainsi, la diversification du crédit entre marge de crédit, carte de crédit et prêt auto par exemple, peut améliorer votre pointage à condition que vous respectiez les échéances. Votre cote est affaiblie si vous n’utilisez qu’un seul produit de crédit.

8. Vérifiez vos antécédents de crédit

Votre historique de paiement est un facteur déterminant dans votre cote de crédit. Vous devez toujours vérifier votre historique et faire en sorte qu’il soit impeccable en réalisant un remboursement mensuel à temps. À défaut, vous pouvez verser le montant minimal pour éviter que votre cote ne soit affectée négativement. Corrigez également les erreurs si jamais il y en a.

Services de courtier hypothécaire

Si vous ne disposez pas d’un bon dossier de crédit et que vous trouvez ça difficile d’améliorer votre cote dans le but d’obtenir du financement, nos courtiers hypothécaires sont à votre disposition pour vous aider à trouver des solutions adaptées à votre situation. Notre équipe est habituée à travailler avec des gens qui possèdent un mauvais pointage de crédit et saura vous accompagner pour atteindre vos objectifs financiers.

Nous offrons des solutions de financement personnalisées à chaque client pour les aider à rebâtir leur crédit et réaliser leurs rêves tout en bénéficiant des meilleurs taux d’intérêt sur le marché. Chez Courtier Hypothécaire Québec, nous prenons en considération votre mode de vie ainsi que vos objectifs à long terme dans l’élaboration d’une stratégie appropriée. 

Contactez-nous pour plus de renseignements

Marc-Olivier Tanguay

Diplômé en administration des affaires de l’Université Laval, Marc-Olivier Tanguay possède plusieurs années d’expérience dans le domaine du courtage. C’est donc avec plaisir qu’il met son expertise à votre service pour vous aider à dénicher le meilleur taux hypothécaire possible.

Détenteur d’un permis de l’AMF en matière d’assurance de personnes, il est également en mesure de vous aider à dénicher la meilleure assurance-vie pour vous et vos proches. Dans sa vie personnelle, il se définit comme un véritable passionné de sport, notamment de hockey. Polyvalent et organisé, Marc-Olivier a aussi la chance d’être l’heureux papa d’une petite fille.

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