Plusieurs Québécois endettés se trouvent dans une situation financière compliquée. Ils ne sont plus en mesure de rembourser leurs prêts immobiliers. Le montant de la mensualité est devenu trop élevé par rapport à leurs capacités de remboursement. Heureusement, il existe des solutions pour réduire les mensualités de prêt et donner un coup de pouce à votre santé financière.
Pourquoi les mensualités deviennent-elles élevées?
La simulation de prêt immobilier vous renseigne sur le calcul des mensualités que vous devrez payer durant la période d’amortissement. Toutefois, de nombreuses circonstances peuvent survenir et rendre les mensualités de remboursement élevées par rapport à vos revenus mensuels.
Taux d’intérêt variable
Le crédit hypothécaire peut être contracté à taux fixe ou à taux variable. Dans le deuxième cas, si le taux d’intérêt augmente, la tranche de vos versements mensuels appliqués aux intérêts augmente. Les mensualités de crédit seront donc variables en fonction des fluctuations du marché financier.
Paiement anticipé
Certains prêteurs autorisent un remboursement plus rapide de crédit en:
- Augmentant la fréquence de vos versements;
- Augmentant le montant des versements réguliers;
- Effectuant un paiement forfaitaire.
Gardez à l’esprit que si vous augmentez vos paiements, vous ne pouvez pas les diminuer avant la fin du terme de crédit. Vous devez donc:
- Faire attention aux conditions du contrat en vigueur avant d’effectuer un paiement anticipé. Une pénalité pourrait être appliquée si vous dépassez le montant permis;
- Augmenter modérément les mensualités afin de pouvoir gérer votre situation financière en cas de difficulté éventuelle.
Hausse du coût de vie
Le Québec, comme partout au Canada, connaît une inflation importante. Durant la période entre juillet 2021 et juillet 2022, le taux d’inflation était de 7,6%, alors que les salaires ont augmenté de 5,2% dans la même période. Ceci fait augmenter le poids des mensualités sur votre budget.
Vous pouvez également faire face à de nouvelles dépenses qui n’étaient pas prises en compte lors de l’obtention du prêt, comme:
- Frais de scolarité des enfants;
- Prise en charge d’un proche;
- Conflit familial;
- Traitement médical;
- Rénovation immobilière;
- Etc.
Revenu instable
La perte de revenu pourrait être due à un problème personnel (invalidité, par exemple) ou à une crise économique telle que la pandémie. Même si vous décrochez un nouvel emploi, vous n’arriverez peut-être pas à percevoir le salaire sur lequel vous avez calculé le montant des mensualités du crédit.
Autres crédits
L’accumulation de crédits tels que des soldes impayés de cartes de crédit, prêt personnel, prêt automobile, etc. complique votre gestion financière et peut initier un cercle vicieux d’endettement.
Comment diminuer ses mensualités quand elles sont trop élevées?
Que ce soit avant de contracter le prêt ou en cours de la période de remboursement, vous pouvez réduire les mensualités de crédit de différentes façons:
Opter pour une habitation moins onéreuse
Si vous estimez que les mensualités de prêt hypothécaire sont élevées, vous pouvez chercher un logement moins cher pour réduire le montant emprunté. Un condo est moins cher qu’un jumelé, et un jumelé est moins cher qu’une maison unifamiliale. Par ailleurs, les résidences aux banlieues sont moins coûteuses que les résidences dans les centres-villes.
Augmenter la mise de fonds
Plus la mise de fonds est élevée, plus les versements mensuels seront réduits. En plus, une mise de fonds au-delà de 20% de la valeur de la maison vous permet d’éviter les frais supplémentaires de l’assurance hypothécaire. Les coûts liés à l’assurance hypothécaire peuvent s’élever à 4,5 % de la valeur du prêt hypothécaire.
Par exemple, pour une maison de 400 000$, les frais d’assurance s’élèvent à 18 000$! N’hésitez pas donc à amasser une bonne mise de fonds avant de demander un emprunt immobilier. Les programmes fédéraux et provinciaux de soutien peuvent vous financer surtout lorsqu’il s’agit d’une première habitation.
Trouver le meilleur taux d’intérêt
Il est recommandé de comparer plusieurs offres d’institutions financières afin de trouver un taux d’intérêt avantageux. N’oubliez pas également de prendre en compte les modalités de remboursement. Un courtier hypothécaire peut vous aider à obtenir le meilleur prêt grâce à son expertise dans le marché immobilier.
Comment trouver le meilleur taux hypothécaire?
Améliorer votre cote de crédit
Plus vous avez un bon dossier de crédit, plus vous avez la chance d’obtenir un taux d’intérêt avantageux. Assurez-vous donc de rembourser vos crédits antérieurs afin de réduire votre ratio d’endettement et accroître votre capacité d’emprunt. Une consolidation de dettes peut être une bonne alternative pour rebâtir vos finances.
Comment améliorer sa cote de crédit rapidement?
Étaler la durée de remboursement
Vous pouvez demander auprès de votre prêteur une modulation des échéances. Même si cette opération va augmenter le capital total de l’emprunt, elle vous permet de réduire significativement les mensualités.
Renouveler votre prêt hypothécaire
Lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, vous pouvez réduire les versements périodiques. Par exemple, vous pouvez:
- Passer d’un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe;
- Négocier un nouveau taux annuel moins élevé;
- Obtenir un prêt remboursable par anticipation.
Le rachat de crédit: un moyen efficace pour réduire les mensualités
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit?
Le rachat de crédit consiste à fusionner plusieurs crédits dans un seul emprunt. L’institution financière qui rachète vos crédits vous accorde un contrat avec un nouveau terme et un nouveau taux d’intérêt. On parle de rachat de crédit hypothécaire ou de refinancement hypothécaire lorsque le nouveau crédit est garanti par un bien immobilier.
Comment le rachat de crédit réduit les mensualités?
- Taux d’intérêt moins élevé: le regroupement de dettes en un seul crédit vous offre un taux d’intérêt moins élevé, ce qui permet de réduire énormément les mensualités. Les taux d’intérêts des prêts personnels varient généralement entre 8 et 10%, voire plus pour les cartes de crédit. En optant pour le refinancement hypothécaire, vous pouvez profiter d’un taux qui ne dépasse pas 6%.
- Flexibilité de paiement: le nouveau contrat vous donne plus de souplesse pour payer vos mensualités. L’allongement de la période de remboursement vous permet de baisser les mensualités et de restituer votre situation financière.
- Réduire le taux d’endettement: la consolidation de dettes vous permet de réduire le taux d’endettement et de faciliter l’accès à un nouveau prêt. Par exemple, vous pouvez lancer un nouveau projet immobilier pour rénover votre maison et augmenter sa valeur.
Quelle est la limite du refinancement hypothécaire?
Le refinancement hypothécaire vous permet d’utiliser jusqu’à 80% de la valeur nette de votre propriété pour emprunter une somme d’argent. La valeur nette ou l’équité d’une propriété est la différence entre la valeur actuelle de la propriété et le solde qui vous reste à payer.
Par exemple:
- Valeur marchande de la propriété: 300 000$
- Solde restant à payer: 100 000$
- Équité disponible= (300 000$ x 80%) – 100 000$ = 140 000$
4 façons de refinancer son hypothèque
Services de courtier hypothécaire
Si vous souhaitez réduire vos mensualités de crédit et améliorer votre situation financière, un courtier hypothécaire est votre meilleur allié. Fort d’un sens de négociation accru et d’une expérience confirmée dans le refinancement hypothécaire, il vous permet de décrocher le meilleur prêt en termes de taux d’intérêts et de flexibilité de paiement.
